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Des conseils de premier ordre: comment tirer le maximum du troisième pilier

19.10.2017 |
  • Économie

Selon une enquête GfK réalisée en 2016, environ 60% des Suisses possèdent une prévoyance vieillesse privée. Pourtant, beaucoup d'entre eux ne savent pas comment exploiter au mieux les avantages du troisième pilier. Deux experts en prévoyance vous dévoilent ici comment vous pouvez réaliser des économies avec votre compte de prévoyance 3a pour jouir d'une retraite paisible.

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Profiter de sa retraite en pleine santé et sans soucis financiers, c'est ce que tout le monde souhaite. Le troisième pilier contribue à combler les lacunes de prévoyance.

Plus d'un tiers des Suisses n'ont pas de prévoyance privée car ils n’ont pas opté pour le troisième pilier. Quelles sont leurs réticences? Une enquête GfK (réalisée sur mandat de MoneyPark) révèle que le manque de connaissances des options de prévoyance existantes ainsi que la confiance envers les premier et deuxième piliers constituent les raisons de ne pas opter pour la prévoyance vieillesse privée.

Les experts s'accordent toutefois sur le fait que la prévoyance légale ne couvre que 60 à 80% au maximum du revenu habituel des ménages. Si la voie de la prévoyance privée n'est pas empruntée assez tôt, les rêves d'une retraite anticipée ou de grands voyages peuvent s'évanouir une fois à la retraite. Nous avons fait le point avec des experts sur les avantages de la prévoyance vieillesse privée et vous présentons ci-après leurs conseils sur la manière dont vous pouvez maximiser votre prévoyance privée.

 

Werner Hertzog, membre indépendant de la présidence de l’Association prévoyance suisse

  1. Commencez le processus d'épargne le plus tôt possible. Débuter à 50 ans, c’est déjà trop tard, car contrairement au deuxième pilier, vous ne pouvez pas racheter les années perdues.
     

  2. Utilisez dès le début le montant maximal possible. Même si vous devez restreindre un peu votre consommation, vous en tirerez avantage sous la forme d'une réduction d'impôts
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  3. Épargnez ensemble. Si vous pouvez vous le permettre, votre partenaire devrait également épargner avec un compte de prévoyance 3a.

  4. Faites-vous conseiller: vous avez le choix entre un produit bancaire ou un produit d'assurance; les deux présentent des avantages et des inconvénients.

  5. Tenez compte des frais de placement si vous supportez le risque du placement. Cela en vaut la peine.

  6. Dans ce cas, tenez compte du risque et diversifiez vos placements le mieux possible: vous pouvez augmenter ou réduire le risque dans certaines conditions générales.

  7. Planifiez le passage à la retraite. Une planification optimale permet de faire beaucoup d'économies d’impôts et de charges sociales en cas de retraite anticipée.

  8. Réalisez une planification financière! Tous les aspects sont importants: AVS, LPP, 3e pilier, logement en propriété, hypothèques, autre patrimoine, autre revenu, héritage etc.

 

Kurt Frehner, directeur de la Fondation de prévoyance Raiffeisen

  1. Garantir la rente: la réforme des retraites de 2020 a échoué et beaucoup de futurs retraités se demandent donc si leur rente sera encore garantie. C'est évident: pour profiter d'une retraite sans soucis, il est d'autant plus important pour chaque individu de se préoccuper de sa prévoyance personnelle non prescrite par l'Etat. Le compte de prévoyance du pilier 3a constitue une bonne option.

  2. Économiser des impôts: vous pouvez déduire le montant annuel versé sur votre compte de prévoyance 3a directement de votre revenu imposable, et vous récupérez ainsi une part importante de votre versement via la réduction de votre prochaine facture d'impôt.

  3. Effectuer des dépôts de manière anticipée: payez votre cotisation de prévoyance tôt dans l'année et profitez ainsi toute l'année du taux d'intérêt préférentiel du pilier 3a.

  4. Effectuer des versements automatiques: établissez un ordre permanent pour votre cotisation annuelle sur votre compte de prévoyance. Celui-ci ne sera pas oublié, car le versement doit impérativement être enregistré sur le compte avant le 31 décembre.

  5. Plusieurs comptes de prévoyance: plusieurs comptes de prévoyance apportent de la flexibilité et, selon les cantons, des économies d'impôts supplémentaires lors du prélèvement. Dans certaines circonstances, il peut s'avérer judicieux d'ouvrir jusqu'à cinq comptes de prévoyance que l'on peut ensuite solder successivement dans les cinq ans précédant le départ à la retraite.

  6. Fonds de prévoyance: dans le contexte actuel de faibles taux d'intérêt, il est avantageux d'investir dans des fonds de prévoyance car ils peuvent générer potentiellement des rendements plus élevés. Raiffeisen propose à cet effet trois fonds de prévoyance différents afin de pouvoir investir en fonction de son objectif de placement. Découvrez également notre fonds proposant jusqu'à 70% de parts d'actions, qui effectue des investissements passifs avantageux.

    Nos fonds de prévoyance sont également disponibles dans la prévoyance libre. A l'atteinte de l'âge de l'AVS, vous pouvez ainsi continuer à investir dans le même fonds.

  7. Plan d'épargne en fonds de placement prévoyance 3a: l'achat régulier de parts de fonds pour un même montant vous permet de bénéficier d'un prix moyen qui lisse les variations de cours éventuelles en cas de fluctuations.

  8. Planifier le retrait suffisamment tôt: ne retirez pas les capitaux de prévoyance issus du 2e pilier (compte de libre passage, caisse de pension) et du pilier 3a la même année. Un retrait éventuel des capitaux de prévoyance du conjoint doit également être pris en compte. Vous pouvez ainsi optimiser votre facture d'impôt.

  9. Amortissement d'une hypothèque: prévoyez-vous encore d'amortir votre hypothèque? Un retrait partiel du compte de prévoyance pilier 3a est uniquement possible dans les cinq ans précédant l'atteinte de l'âge de l'AVS. Ensuite, tout le capital doit être retiré.

  10. Couvrez votre objectif d'épargne: avec la couverture des objectifs d'épargne uniquement disponible chez Raiffeisen, vous couvrez vos cotisations d'épargne sur le compte de prévoyance Raiffeisen en cas d'incapacité de travail résultant d'une maladie ou d'un accident.