Jede Lebensphase birgt ihre eigenen Herausforderungen. Individuelle private Vorsorgeplanung bietet starke Antworten auf das Bedürfnis nach langfristiger finanzieller Sicherheit und schafft eine steuerlich attraktive Grundlage für verschiedene Lebensträume und -ziele.
Pascale spart, will aber flexibel bleiben
Endlich lag er auf dem Konto, der erste Lohn vom ersten Job. Genug Geld, um sich ein paar Wünsche zu erfüllen. Mit ihren 24 Jahren hat Pascale keine grosse Lust, schon fürs Alter vorzusorgen. Wer weiss schon, was in 30 oder 40 Jahren ist?
Pascales Pläne und Ziele
Startkapital für ihr eigenes Business bilden
Langfristig und dennoch mit hoher Flexibilität sparen
Steuern optimieren
Invalidität und Erwerbsausfall absichern
Heute schon an Morgen denken – wie Pascale
Ein Jahr nach dem Antritt ihrer ersten Stelle hat Pascale sich dazu entschlossen, bei Raiffeisen ein Vorsorgekonto zu eröffnen. Dass sie mit einem Säule-3a-Konto bei einer Bank keine feste Zahlungsverpflichtung eingehen muss und Jahr für Jahr einen schönen Batzen Steuern spart, findet Pascale toll. Und: Vielleicht kann sie ihr Konto auch schon früher anzapfen, zum Beispiel wenn sie ins Ausland zieht, ihr eigenes Business aufzieht oder – man weiss ja nie – ein Haus kauft.
7'056 Franken kann man aktuell pro Jahr maximal in die dritte Säule einzahlen – für Pascale ist das etwas too much. 4'000 Franken im Jahr hingegen liegen drin, damit noch genug für Ferien und Hobbys bleibt. Und wenn Pascale diesen Betrag jedes Jahr einzahlt, liegen nach 10 Jahren bei einer angenommenen Rendite von 1.50 % schon mehr als 43'000 Franken auf dem Konto. Zieht sie das Ganze gar bis zu ihrer Pensionierung durch, werden es – bei einer jährlichen Verzinsung von 1,5 % – über 220'000 Franken sein. Wobei es auch noch die Turbovariante gibt: Der Vorsorge 3 Fonds-Sparplan von Raiffeisen. Zieht Pascale ihre Einzahlungen auf diesem Niveau jährlich durch, kommen nach 41 Jahren sogar knapp 325'000 Franken zusammen – dies bei einer Durchschnittsrendite von 3 %. Ziemlich cool!
Sparen und vorsorgen haben aber nicht nur mit dem Älterwerden zu tun, sondern auch mit Sicherheit. Ein Vorsorgekonto mit Sparzielabsicherung beispielsweise garantiert das Sparziel bei Invalidität, weil Raiffeisen bei Erwerbsunfähigkeit für den Sparbeitrag aufkommt. Pascale hat die Leistungen ihrer Pensionskasse und der Invalidenversicherung (IV) überprüft und eine Risikoversicherung abgeschlossen – sicher ist sicher.
Familie B. sorgt vor und hat sich abgesichert
Ralph und Jenny B. geniessen das Leben und das Glück mit ihrer kleinen Tochter. Viel besser kann es für die beiden fast nicht mehr laufen. Einzig eigene vier Wände – das wäre das Tüpfelchen auf dem i.
Familie B.s Pläne und Ziele
Ehepartner und Kind bei Tod oder Invalidität finanziell absichern
Vorsorgelücken nach beruflichem Wiedereinstieg schliessen
Träume realisieren: Firma gründen, Wohneigentum erwerben oder ins Ausland ziehen
Eigenheim absichern: Tragbarkeit und die Finanzierung bei Invalidität und Todesfall sicherstellen
Vermögen gezielt aufbauen und erhalten
Steuern optimieren
Familie und Vorsorge – unter einem Dach
Vom eigenen Haus träumen Ralph und Jenny schon seit sie ein Paar sind. Und in zwei, drei Jahren dürfte sich der Traum erfüllen: Genügend Eigenkapital ist dann vorhanden, nicht zuletzt dank konsequentem Vorsorgesparen mit der Säule 3a. Für Ralph B. ist klar: In die dritte Säule wird er auch weiterhin einzahlen. Einfacher kann man nicht Steuern sparen und mit dem Geld kann er später die Hypotheken amortisieren, den Ruhestand geniessen oder gar eine Frühpensionierung ins Auge fassen.
Damit die Hypothek auch dann bezahlbar bleibt, falls ihm etwas zustossen sollte, hat er eine Todesfallkapital-Versicherung abgeschlossen. Sie ergänzt die Leistungen für die Hinterbliebenen aus AHV und Pensionskasse. Schliesslich liegt Ralph und Jenny nichts mehr am Herzen als die Sicherheit der Familie und dass sie ihr Eigenheim weiterhin sorglos finanzieren können. Jenny B. arbeitet zurzeit einen Tag pro Woche. Sie möchte vor allem für ihr Töchterchen da sein. Mit ihrem Teilzeiteinkommen ist sie nicht in der Pensionskasse ihrer Firma versichert und ihr früher angespartes Kapital liegt auf einem Freizügigkeitskonto. Ihre Altersvorsorge kann sie mit dem Vorsorgekonto 3a weiterführen. Immerhin kann sie 20% ihres Nettolohnes einzahlen und so zusätzlich Steuern sparen.
Auch Jenny hat sich zusätzlich abgesichert. Ihre Todesfallrisikoversicherung mit zusätzlicher Erwerbsausfallrente garantiert, dass die Finanzierung für eine Auswärtsbetreuung ihres Kindes im schlimmsten Fall sichergestellt wäre. Erhöht sie ihr Arbeitspensum wieder, können diese Versicherungen jederzeit angepasst oder sogar aufgehoben werden.
Thomas H. will kürzer treten – und kann sich das leisten
Nach einem langen und manchmal auch etwas anstrengenden Arbeitsleben sind die Batterien von Thomas nicht mehr ganz so voll wie auch schon. Darum möchte er sein Pensum reduzieren und sich in Zukunft mit seiner Frau vermehrt seinem Hobby widmen – dem Bergwandern.
Thomas' Pläne und Ziele
Die Finanzierung einer Teil- oder Frühpensionierung sichern
Den Zeitpunkt der Pensionierung oder Teilpensionierung festlegen
Die Frage «Kapital oder Rente?» beantworten
Die Nachlassplanung vorantreiben
Das Vermögen erhalten oder gezielt abbauen
Steuern optimieren
Dank frühzeitiger Planung erholt in den Ruhestand
Rückblickend ist Thomas froh darüber, dass er Mitte 40 mit seinem Raiffeisen Berater zusammengekommen war, um eine Pensionsplanung zu machen. Denn vor dem dritten Lebensabschnitt steht man schneller als man denkt.
Dank umsichtiger Planung konnte er mit seinem Vorsorgekonto problemlos das Kapital für seinen teilweisen Rückzug aus dem Berufsleben aufbauen. Und seine Versicherung gegen Erwerbsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall musste er zum Glück nie beanspruchen.
Da Thomas in den letzten Jahren gut verdient hatte, nutzte er die Möglichkeit, sich zusätzlich in die Pensionskasse einzukaufen, was steuerlich sehr interessant war. Dank dieser Einkäufe kann er sich mit der komfortablen Frage «Kapital oder Rente?» beschäftigen. Vermutlich wird er sich für eine Zwischenlösung entscheiden und sich einen Teil seines Altersguthabens auszahlen lassen. Schliesslich gibt es ja noch dieses Maiensäss in der Surselva...
Mit dem Bezug von Vorsorgegeldern fängt es bei Thomas schon nächstes Jahr an. Dank der Aufteilung der Gelder auf mehrere Konten der 3. Säule kann er sein Geld gestaffelt über die nächsten drei Jahre beziehen und dabei sogar die Steuern optimieren – damit bleibt mehr Geld, das er auf seinem weiteren Lebensweg bestens brauchen kann.
Sichern Sie sich für Ihre Zukunft ab
Auf Ihrem Weg durchs Leben ändern sich Ihre Bedürfnisse, Wünsche und Ziele. Umso besser, wenn Ihre finanzielle Situation geplanten und ungeplanten Veränderungen standhalten kann. Je früher Sie sich mit Ihrer Vorsorge befassen, desto gezielter können wir Ihre individuellen Vorhaben gemeinsam planen und umsetzen.
Wir haben für Sie die wichtigsten Tipps aufbereitet, mit denen Sie die private Vorsorge angehen können. Damit Sie bereits heute Ihren Zielen einen Schritt näher sind.