Im Januar 2022 hat das Bundesamt für Statistik die aktuelle Neurentenstatistik publiziert, die unter anderem auch erhebt, in welcher Form Neurentner*innen im Jahr 2020 ihre Altersleistung aus der Pensionskasse bezogen haben. 46 % aller Neurentner haben sich für einen Rentenbezug entschieden, rund 34 % für einen vollen Kapitalbezug und 20 % für die Kombination Rente und Kapital. Männer entscheiden sich öfters für einen Kapitalbezug als Frauen.

Jeannette Weitnauer, Finanzplanerin bei der Raiffeisenbank Liestal-Oberbaselbiet erzählt im Interview mehr über die Vorteile des jeweiligen Pensionskassenbezugs.

Frau Weitnauer, was ist Ihre Empfehlung? Rente oder Kapital?

Es gibt keine pauschale Empfehlung - verschiedene Aspekte müssen bei der Entscheidung für Rente, Kapital oder für die Kombination von Rente und Kapital berücksichtigt werden. Folgende Faktoren sind unter anderem entscheidend: 

Das Familienverhältnis: Ein Ehepaar hat andere Voraussetzungen als ein unverheiratetes Paar oder eine Einzelperson. Waren beide Ehegatten einer Pensionskasse angeschlossen? Sind Kinder vorhanden? Eine Einzelperson überlegt sich vielleicht: Was passiert nach meinem Tod mit meinem Altersguthaben?

Der Gesundheitszustand und die Lebenserwartung: Wie ist Ihr Gesundheitszustand? Die Lebenserwartung ist grundsätzlich natürlich sehr schwierig einzuschätzen. Wurden bereits die Eltern sehr alt, macht die lebenslang garantierte Rente vielleicht mehr Sinn Die Rente wird auch dann noch geleistet, obwohl das eigene Altersguthaben bereits aufgebraucht ist.

Das eigene Vermögen: Sind Sie auf ein gesichertes Renteneinkommen angewiesen und verfügen über keine grossen Vermögenswerte, kann es sinnvoll sein, den Rentenbezug zu bevorzugen.

Die Konditionen der Pensionskasse: Wird das Altersguthaben zum Beispiel zu einem extrem tiefen Umwandlungssatz verrentet, fällt die Rente entsprechend tief aus. 

Das eigene Bauchgefühl: Ein sehr wichtiger Aspekt ist das eigene Bauchgefühl. Sind Sie eher sicherheitsorientiert? Fühlen Sie sich wohler, wenn Sie monatlich eine Rente erhalten? Macht Ihnen die Entwicklung an den Finanzmärkten Angst? Haben Sie Vertrauen in Ihre Pensionskasse?

Welche Vor- und Nachteile bietet der Rentenbezug?

Der Entscheid für den Rentenbezug bietet lebenslange, garantierte Einkommenssicherung. Das persönliche Budget kann besser geplant werden. Die langfristige Einkommenssteuerbelastung ist jedoch höher als bei einem (Teil-)Kapitalbezug, der innerhalb des freien Vermögens besteuert wird.

Und was spricht für und gegen einen Kapitalbezug?

Ein Kapitalbezug kann eine gewisse finanzielle Flexibilität bieten. In der Regel geben Rentner in den ersten 10 Jahren der Pension mehr Geld aus. Sie geniessen das Leben und erfüllen sich noch einige Wünsche. Eine grössere Kapitalleistung muss jedoch unter Eigenverantwortung verwaltet und eingeteilt werden. Das ist nicht immer einfach. Die Gesamtsteuerbelastung ist dank des tieferen steuerbaren Einkommens weniger hoch und die bezogene Kapitalleistung fällt in den persönlichen Nachlass.

Somit hat beides Vor- und Nachteile? Wie weiss ich nun, was für mich das Beste ist?

Diese Frage muss jeder für sich herausfinden. Sie müssen sich Gedanken darüber machen, was Ihnen wichtig ist und die Vor- und Nachteile abwägen. Sind Sie sicherheitsbewusst und möchten ein regelmässiges, möglichst hohes Renteneinkommen? Oder nehmen Sie die Dinge gerne selber in die Hand und befassen Sie sich gerne mit Ihren Finanzen? Unter raiffeisen.ch/vorsorge-Versicherung finden Sie weitere Informationen und ein Merkblatt mit einem Fragebogen, der Ihnen weiterhelfen kann.

Inwiefern kann eine Finanz- und Pensionsplanung beim Entscheid helfen?

Innerhalb einer individuellen Finanz- und Pensionsplanung erhalten Sie beide Möglichkeiten aufgezeigt. Allerdings bilde ich nur in Ausnahmefällen oder auf ausdrücklichen Wunsch einen 100 %- Kapitalbezug ab. Oft bevorzuge ich die Kombination einer lebenslangen Rente und eines Teil-Kapitalbezuges. Die Einkommenssicherung ist durch die etwas tiefere Altersrente gesichert und über die Teil-Kapitalleistung können Sie frei verfügen. In der Planung wird Ihnen aufgezeigt, wie Sie die Kapitalleistung verwalten und einteilen können, damit Sie sich Ihre Wünsche erfüllen können und trotzdem möglichst lang von Ihrem Kapital profitieren können.