Les trois étapes de la planification de la retraite

Les finances occupent une place centrale dans la planification de la retraite. Clarifiez dans un premier temps les montants dont vous disposerez à la retraite. Ceux-ci comprennent notamment la rente AVS, les prestations de la caisse de pension, les fonds du pilier 3a et votre patrimoine personnel.

N’oubliez pas non plus les coûts: Beaucoup d’actifs prennent pour acquis que leurs dépenses diminueront sensiblement une fois à la retraite. Or, c’est rarement le cas: elles restent généralement constantes ou diminuent nettement moins que prévu. Si vos prévisions ne correspondent pas à la situation réelle, vous devez agir dès maintenant.

Conseil: planifier son budget est essentiel avant la retraite. Vous déterminez ainsi si vous serez en mesure de conserver votre mode de vie à la retraite.

De nombreux employés souhaitent partir à la retraite avant l’âge ordinaire. Il est possible d’avancer d’une, voire de deux années le versement de la rente AVS; la plupart des caisses de pension permettent un prélèvement anticipé dès 58 ou 60 ans.

Mais ce choix a des conséquences financières: en partant plus tôt à la retraite, les rentes perçues à vie seront plus faibles. En effet, la rente AVS est réduite de presque 7% par année d’anticipation, et les prestations de la caisse de pension sont inférieures de 5 à 10%.  A cela s’ajoute la perte de revenus professionnels pendant les années de retraite anticipée.

La possibilité de prendre une retraite anticipée dépend donc en grande partie de vos réserves financières. Sont-elles suffisantes pour compenser la perte anticipée des revenus professionnels et la baisse des rentes? Ou pourrez-vous réduire vos dépenses à la retraite? Seule une planification personnelle de votre budget vous permettra de le savoir.

Nombreuses sont les personnes qui souhaitent continuer à vivre dans leur propre logement une fois à la retraite. Même si ce souhait est compréhensible, il n’est pas toujours réalisable ou judicieux. A la retraite, votre forme physique décline; votre situation financière et vos exigences évoluent elles aussi. Afin d’éviter tout déménagement soudain, vous devez réfléchir le plus tôt possible à la manière dont vous souhaitez vivre à long terme et à l’endroit où vous aimeriez vivre. Assurez-vous par ailleurs de pouvoir encore assumer financièrement le logement de vos rêves dans 20 ans.

De nombreuses conditions cadres changent à la retraite, non seulement en matière de finances mais aussi de besoins. 

Posez-vous les questions suivantes:

• est-il préférable de louer ou d’être propriétaire de son logement?
• Est-il nécessaire d’avoir une maison familiale ou un petit appartement suffit-il?
• Quelle importance accordez-vous à la proximité de votre famille et de vos amis, des transports publics ou des commerces et des loisirs?
• Privilégiez-vous un logement indépendant, communautaire ou proposant des services d’assistance?

Si vous envisagez de vivre dans un logement proposant des services d’assistance, par exemple une résidence pour personnes âgées, alors prenez votre décision à temps. Les délais d’inscription et les listes d’attente peuvent en effet être très longs.

De nombreuses caisses de pension vous offrent la possibilité de percevoir votre avoir de prévoyance sous forme de rente viagère ou de capital. Une combinaison des deux modèles est également possible. Outre les facteurs financiers et fiscaux, il est essentiel de prendre en compte vos préférences personnelles avant de faire votre choix. Ce tableau vous aide à prendre la bonne décision. 

Si vous êtes plutôt de nature prévoyante et que vous ne souhaitez pas vous préoccuper de la gestion de votre patrimoine, il est préférable d’opter pour une rente. Celle-ci couvre par ailleurs le risque de longévité, à savoir l’incertitude concernant votre espérance de vie.

En revanche, si vous souhaitez prendre part aux décisions de placement, disposer librement de votre argent et transmettre votre patrimoine à quelqu’un en cas de décès, le versement du capital est la solution la plus adaptée. l existe également de nombreuses formes mixtes qui tiennent compte de vos besoins individuels.

Une fois à la retraite, vous pouvez enfin disposer librement de votre temps. Votre journée n’est plus ponctuée d’entretiens, de rendez-vous et d’échéances. Votre employeur ne vous fixe plus aucun objectif annuel.

Pour éviter de ressentir un vide immense après votre dernier jour de travail, vous devez vous y préparer le plus tôt possible. Réfléchissez à ce que vous souhaitez faire à la retraite et aux objectifs que vous voulez atteindre. Préférez-vous vous consacrer pleinement à vos passions? Faire du bien aux autres en travaillant bénévolement? Ou encore réaliser un rêve? Les projets les plus ambitieux, comme le voyage tant attendu autour du monde, nécessitent un filet de sécurité financière.

Bon à savoir: plus tôt vous connaissez vos objectifs et vos projets, plus tôt vous pourrez vous y préparer de manière optimale sur le plan financier. Retrouvez toutes les informations utiles à ce sujet dans le guide de planification de la retraite.