5 conseils de prévoyance pour les familles

1 Vous n’avez qu’un seul salaire complet? Couvrez-vous contre les risques

Mère travaillant à temps partiel, père à plein temps: ce modèle est très répandu en Suisse. Mais il n’est pas sans risques. Si le père fait défaut à long terme, le budget familial est sous pression. S’il arrive quelque chose à la mère, les jeune enfants devront peut-être être gardés à l’extérieur, ce qui coûte également de l’argent. Avec la rente d’incapacité de gain, vous pouvez vous protéger efficacement, ainsi que votre famille, contre les conséquences financières des coups du sort, tels que le décès ou l'invalidité.

2 Vous êtes parent célibataire? Prenez des dispositions sur mesure

En Suisse, environ 40% des couples divorcent. Les parents célibataires sont donc nombreux, et ils constituent un groupe vulnérable: une incapacité de gain consécutive à une maladie ou à un accident peut ébranler sérieusement leur structure financière. Il est donc tout particulièrement recommandé aux parents célibataires de développer un concept de prévoyance sur mesure pour leur situation de vie actuelle et de se protéger au niveau financier, ainsi que leurs enfants. Les lacunes financières peuvent généralement être comblées par des assurances adéquates. Appréhendez avant le mariage les conséquences financières d’un divorce.

3 Pas d’acte de mariage? Redoublez de vigilance

Si vous fondez une famille sans acte de mariage, vous devez redoubler de vigilance. En cas de décès de l’un des parents, les enfants reçoivent une rente d’orphelin, mais ni l’AVS ni l’assurance accidents obligatoire (LAA) ne prévoient des prestations pour le concubin survivant. Les caisses de pension peuvent accorder aux concubins une rente ou un capital en cas de décès, mais la loi ne les y oblige pas. Découvrez ici les domaines de la vie auxquels un couple en concubinage doit veiller en matière de prévoyance. Par exemple, il convient de régler à titre préventif les conséquences d’une séparation car, en tant que concubin·e hors mariage, vous n’avez aucun droit à la division du patrimoine de prévoyance.

4. Famille recomposée? Vérifiez au cas par cas

Pour les familles recomposées aussi, une analyse de prévoyance solide et détaillée s’impose. En effet, les institutions de prévoyance suisses ne prévoient pas de règlements spécifiques pour ces familles. De plus, la situation juridique initiale (parents mariés ou pas, enfants en commun, enfants issus de relations précédentes, les deux) varie considérablement d’une famille recomposée à l’autre. Il importe d’examiner individuellement qui a droit à quelles prestations de prévoyance et dans quels cas de figure. Il est recommandé particulièrement aux familles recomposées de clarifier les questions de droit successoral. Enfin, le régime matrimonial et le droit des successions ne prévoient aucune règle.

5 Partage des activités professionnelles? Evitez d’être pénalisé·e.

Les couples qui se partagent équitablement travail familial et activité lucrative sont eux aussi exposés à des lacunes dans la prévoyance: beaucoup de caisses de pension ne tiennent pas compte du temps de travail réduit. Si les deux conjoints travaillent à temps partiel, il arrive souvent qu’ils soient tous deux soumis à une déduction de coordination et qu’ils reçoivent donc moins de prestations dans le 2e pilier en matière d’assurance risque et de prestations futures à la retraite. Un examen complet de la situation de prévoyance fera apparaître ces lacunes et ces obstacles pour vous permettre de mieux les éviter.