Ein Umbau oder eine Sanierung ist eine spannende Angelegenheit – leider manchmal mit kleineren oder grösseren Zwischenfällen. Wohneigentümer nehmen für solche Bauprojekte viel Geld in die Hand und erhöhen dafür oftmals ihre Hypothek. Da ist meist nicht viel Luft drin für Unvorhergesehenes. Mit einer Bauversicherung kann man sich gegen die Mehrkosten absichern, die von Bauschäden verursacht werden. Warum sich dies lohnt, erklärt der Versicherungsexperte Bruno Ambrosetti im Interview.
Interview: Pius Schärli
Grosse Mehrkosten können vor allem Wassereinbrüche und Probleme nach Eingriffen in die Statik eines Gebäudes verursachen. Auch wird das Diebstahlrisiko unterschätzt. Ein Baugerüst zum Beispiel ermöglicht den unauffälligen Einstieg ins Gebäude und wegen der Bauarbeiten fällt der Einbruchlärm kaum auf. Gestohlen werden nicht nur die noch nicht montierten Bauteile (vor allem Küchen- und Sanitäranlagen) und die Baumaschinen der Handwerker, sondern auch Gegenstände und Wertsachen der Hausbewohner.
Bei bestehenden Privathaftpflicht- und Gebäudeversicherungen allein ist der Versicherungsschutz meist ungenügend. Ich empfehle, genau zu prüfen, ob überhaupt und wenn ja für welche Art von Umbauten eine Versicherungsdeckung gegeben ist. Oftmals besteht bei einem Eingriff in die Statik oder ab einer gewissen Summe keine Deckung. Vielfach sind bei einem Umbau auch gewisse Grunddeckungen ausgeschlossen.
Drei Vorteile der Bauversicherung
Die kantonale Gebäudeversicherung ist nicht in allen Kantonen obligatorisch und deckt die Liegenschaft nur gegen die Risiken Feuer und Elementarschäden ab. Für andere Bauschäden besteht somit keine Deckung, und das ist die Mehrheit der Schadenfälle.
Der Abschluss einer Bauwesenversicherung ist wichtig. Ebenso wichtig ist die Bauherren-Haftpflichtversicherung, denn als Bauherr können Sie haftbar gemacht werden, wenn durch Ihr Bauprojekt Dritte geschädigt werden. Der Bauherr haftet auch ohne direktes Verschulden für sämtliche Personen- und Sachschäden an Dritten – beispielsweise wenn etwas herunterfällt und ein fremdes Fahrzeug beschädigt wird oder wenn Kinder auf dem Baugerüst herumklettern und sich dabei verletzen.
Der Handwerker haftet selbstverständlich für von ihm verursachte Schäden. Es ist aber nicht immer ganz einfach, den Schuldigen zu ermitteln. Gelingt dies nicht, so muss der Eigentümer der Sache selbst für den entstandenen Schaden aufkommen. Es empfiehlt sich aber, von den am Umbau beteiligten Firmen den Nachweis einer eigenen Haftpflichtversicherung und den Abschluss einer Baugarantieversicherung zu verlangen.
Das ist eine gute Frage, die ich mit einem klaren Ja beantworte. Ein grosser Vorteil der Bauversicherung besteht darin, dass Sie den Schaden nur bei der Versicherung melden müssen und diese dann die Schadenserledigung übernimmt. Somit hat der Eigentümer weder mit der Schadensbehebung zu tun, noch muss er selbst sich mit dem Handwerker auseinandersetzen. Für mich ein weiteres Argument, eine Bauversicherung abzuschliessen.
Mit dem bedarfsgerechten Überwachen der Arbeiten und der erforderlichen Vorsicht reduzieren Sie das Schadenrisiko schon beträchtlich. Ich empfehle, alle nicht vom Umbau betroffenen Räume abzuschliessen und Wertsachen während der Bauphase auszulagern oder zumindest speziell einzuschliessen.
Überprüfen Sie zuerst Ihre bestehenden Versicherungspolicen dahingehend, ob ein Versicherungsschutz besteht oder nicht. Kontaktieren Sie zudem Ihren Versicherungsberater. Planen Sie den Umbau mit einem Architekten, so kann auch dieser Sie entsprechend beraten. Sind Sie weiterhin unsicher, so empfehle ich die Einholung einer Zweitmeinung bei einem anderen Versicherer oder bei einer Raiffeisenbank.
Bruno Ambrosetti
Leiter Versicherungsprodukte bei Raiffeisen Schweiz.
Der eidg. dipl. Versicherungsspezialist war zuvor 25 Jahre im Versicherungsgeschäft tätig, unter anderem im Schadendienst.
Dank unseren Partnerschaften mit der Mobiliar und Helvetia erhalten Sie bei uns auch ein umfassendes Angebot rund um das Thema Versicherung.
