Conseil en retraite : préparez votre retraite pour qu'elle devienne le meilleur moment de votre vie.

La retraite anticipée

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Puis-je conserver mon niveau de vie actuel en partant en retraite anticipée? Comment puis-je identifier et combler d'éventuelles lacunes de revenus à temps jusqu'à l'âge ordinaire de la retraite? Vous trouverez ci-après les réponses à ces questions, ainsi qu'un premier aperçu des particularités de la retraite anticipée.

Bien planifier sa retraite anticipée – les points à respecter

Le B.A.-BA de la planification d’une retraite anticipée est de combler le manque à gagner jusqu’à l’âge de la retraite ordinaire.

Le passage de la vie active à la retraite implique de nombreux changements. Pour profiter pleinement de cette nouvelle situation, il est important de planifier vos capacités financières en amont. Vos souhaits, votre situation familiale et votre niveau de vie actuel jouent un rôle décisif.

Les solutions et offres combinées possibles à partir des 1er, 2e et 3e piliers sont très diverses. Pour que toutes les démarches nécessaires soient entreprises en temps voulu et pour pouvoir établir un plan de mesures personnalisé, il est important de s'intéresser très tôt à ce sujet et de tenir compte des points suivants:

 

A partir de quand une retraite anticipée est-elle possible?

Le système de prévoyance suisse fixe pour les trois piliers de larges plages en ce qui concerne le moment du versement de la prestation. Veuillez noter que ces règlements peuvent évoluer dans les prochaines années.

En concertation avec l'employeur et le règlement de la caisse de retraite concerné, le rapport de travail sera complètement terminé avant l'âge ordinaire de la retraite AVS, au plus tôt à 58 ans.

 

Conséquences de la retraite anticipée sur les trois piliers


Comment fonctionne la retraite partielle?

De plus en plus de personnes apprécient passer progressivement de la vie active à la retraite. Ceci peut se faire par le biais d'une simple réduction du temps de travail ou par l'intermédiaire d'une retraite dite partielle, dans la mesure où le règlement prévoit les dispositions correspondantes.

Alors qu'en cas de réduction du temps de travail aucune prestation n'est encore versée par la caisse de retraite, une retraite partielle déclenche un versement proportionnel des prestations de la caisse de retraite, ce qui peut avoir des avantages fiscaux en cas de perception du capital (partiel).  Il convient de prendre en compte les particularités suivantes:

 

Rente AVS en cas de retraite partielle

La loi autorise une retraite AVS anticipée de deux ans. Celui qui souhaite bénéficier de sa retraite AVS dès l'âge de 63 ou 64 ans devra accepter une réduction de rente à vie. La réduction est de 6,8% par année de versement anticipé (voir exemple dans l'encadré).

L'exemple suivant montre comment calculer la réduction de la rente AVS en cas de versement anticipé:

Réduction des prestations de la rente AVS en cas de versement anticipé
 

Rente AVS ordinaire

CHF 27‘360.- *

Versement anticipé

2 ans

Réduction

13,6% (2 x 6,8%)

Rente AVS réduit en cas d'anticipation

CHF 27‘360.-

Réduction des prestations en raison du versement anticipé

3721.– par an ou CHF 310.10 par mois

* Hypothèses

Pour l'obtention des prestations du 1er pilier (rente AVS), vous avez deux possibilités en cas de retraite anticipée:

  • Vous présentez votre demande AVS au plus tard trois mois avant votre 64e anniversaire (pour les femmes) ou votre 65e anniversaire (pour les hommes) et percevez votre rente AVS ordinaire
  • Vous demandez un versement anticipé de l'AVS et percevez au plus tôt deux ans avant l'âge ordinaire de retraite une rente AVS réduite à vie
Retraite anticipée de 2 ans sans perception d'AVS anticipée

Retraite anticipée de 2 ans sans perception d'AVS anticipée

Retraite anticipée de 2 ans avec perception d'AVS anticipée

Retraite anticipée de 2 ans avec perception d'AVS anticipée

Les deux variantes présentent des lacunes de revenus à financer par vos fonds propres.

 

Quels sont les effets d'une retraite partielle sur la caisse de retraite?

Un versement anticipé entraîne une réduction des prestations! Etant donné que les cotisations dans le 2e pilier s'arrêtent plus tôt que prévu, moins de capital est épargné. Le capital est épargné sur une durée moins longue, ce qui élimine des intérêts et des intérêts composés. Par ailleurs ce capital réduit doit produire des prestations plus longtemps pour couvrir la période de la retraite anticipée. On considère généralement que la rente diminue de près de 8% par année anticipée. 

Répartition de la caisse de retraite en 2 parties pour la retraite progressive

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Réaliser des économies d'impôts avec la perception échelonnée des capitaux de prévoyance du pilier 3a

La perception échelonnée des capitaux de prévoyance contribue à faire des économies d'impôts; exemple avec 4'012 francs

Economies d'impôts pour un versement échelonné

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