Planification de la retraite

Retraite: cinq questions à vous poser à partir de 50 ans

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Retraite anticipée, tour du monde ou encore retraite confortable dans sa propre maison: malgré les possibilités infinies qui s'offrent à vous, seule votre situation financière déterminera les rêves que vous pourrez réaliser. Aussi est-il indispensable de se pencher sur la question dès 50 ans – et ce notamment pour réaliser des économies d'impôts. Avec ces cinq questions, vous posez dès aujourd'hui les jalons pour un avenir serein.

 

Impact sur le patrimoine, le travail et le logement

Il n'est jamais trop tôt pour penser à la retraite – mais il peut être trop tard à un moment donné. C'est pourquoi il est définitivement temps de s'y consacrer dès 50 ans. En effet, vous connaissez plus précisément le nombre d'années restant jusqu'à votre départ à la retraite et pouvez vous faire une idée plus précise de votre future situation en matière de patrimoine, de travail et de logement. Il vous reste aussi suffisamment de temps pour poser les premiers jalons et apporter des améliorations. Les cinq questions suivantes vous aideront à y voir plus clair.

 

1. Ai-je suffisamment d'argent pour maintenir mon niveau de vie actuel?

Les finances occupent une place centrale dans la planification de la retraite. Clarifiez dans un premier temps les montants dont vous disposerez à la retraite; ceux-ci comprennent notamment la rente AVS, l'avoir de la caisse de pension, les fonds du pilier 3a et votre patrimoine personnel. 

Dans un second temps, déterminez la somme dont vous aurez besoin pour vivre après votre départ à la retraite. Beaucoup d'actifs prennent pour acquis que leurs dépenses diminueront une fois à la retraite. Or, c'est rarement le cas: les frais restent généralement constants ou diminuent nettement moins que prévu. Si vos prévisions ne correspondent pas à la situation réelle, vous devez agir dès maintenant. Etablissez un plan pour réduire, voire combler, les lacunes financières dans les années à venir. Pour cela, vous pouvez par exemple réaliser des versements dans le pilier 3a ou – si possible – effectuer un rachat dans la caisse de pension. Vous améliorez ainsi votre avoir de vieillesse tout en réalisant des économies d'impôts, et veillez à ce que vos fonds liquides disponibles profitent des opportunités de rendement sur le marché des capitaux, grâce à une stratégie de placement adéquate.

 

Conseil: analysez votre situation financière en quelques clics à l'aide du radar de prévoyance Raiffeisen. Pour faire le calcul, saisissez quelques informations et faites-vous une idée des futurs revenus de vos rentes de l’AVS, de la caisse de pension et du 3e pilier! 

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2. Puis-je me permettre de prendre une retraite anticipée?

De nombreux employés souhaitent partir à la retraite avant l'âge ordinaire. Il est possible d'avancer d'une ou deux années le versement de la rente AVS; la plupart des caisses de pension permettent la perception des prestations de vieillesse à partir de 58 ou 60 ans. Mais ce choix entraîne des conséquences financières: en partant plus tôt à la retraite, les rentes perçues à vie seront plus faibles. En effet, la caisse de pension réduit le montant de la rente jusqu'à 5 pour cent par année d'anticipation, et l'AVS de près de 7 pour cent. 

Vous devez donc déterminer si vous disposez de réserves financières suffisantes pour compenser la baisse des rentes, ou si vous pouvez réduire vos dépenses. Seule une planification personnelle de votre budget vous permettra de le découvrir.

 

Conseil: nos experts vous aident à analyser votre situation financière pour déterminer si la retraite anticipée est financièrement viable pour vous. 


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3. Est-il préférable de percevoir mon avoir de caisse de pension sous forme de rente ou de capital?

De nombreuses caisses de pension vous offrent la possibilité de percevoir votre avoir de prévoyance sous forme de rente à vie ou de vous verser votre capital, en tout ou en partie, à la retraite. Outre les facteurs financiers et fiscaux, il est essentiel de prendre en compte les aspects psychologiques et vos préférences personnelles avant de faire votre choix. Ce tableau vous aide à prendre votre décision.

Si vous êtes plutôt de nature prévoyante et que vous ne souhaitez pas vous préoccuper de la gestion de votre patrimoine, il est préférable d'opter pour une rente. Celle-ci couvre par ailleurs le risque de longévité, c'est-à-dire l'incertitude concernant votre espérance de vie. En revanche, si vous souhaitez prendre part aux décisions de placement, disposer librement de votre argent et transmettre votre patrimoine à quelqu'un en cas de décès, le versement du capital est la solution la plus adaptée. Il existe également de nombreuses formes mixtes qui tiennent compte de votre besoin individuel de sécurité, d'une part, et de votre besoin de liberté, d'autre part.

 

Important à savoir: votre personnalité influence bien d'autres décisions financières relatives à la retraite – par exemple le montant de votre réserve de liquidités pour parer aux dépenses imprévues ou encore votre propension au risque concernant le placement de votre patrimoine disponible.

4. Puis-je continuer à vivre dans mon propre logement?

Nombreuses sont les personnes qui souhaitent continuer à vivre dans leur propre logement, une fois retraitées. Même si ce souhait est compréhensible, il n'est pas toujours réalisable ou judicieux. A la retraite, votre forme physique décline; votre situation financière et vos exigences évoluent elles aussi. Afin d'éviter tout déménagement soudain et forcé à un moment inopportun, vous devez réfléchir le plus tôt possible à la manière dont vous souhaitez vivre à long terme et à l'endroit où vous souhaitez vivre.

Assurez-vous de pouvoir encore assumer financièrement le logement de vos rêves dans 20 ans. Le logement est l'un des postes les plus importants du budget d'un ménage; une baisse de 5 ou 10 pour cent des dépenses peut donc fortement impacter votre situation. Posez-vous donc les questions suivantes: est-il préférable de louer ou d'être propriétaire de son logement? Est-il nécessaire d'avoir une maison familiale ou un petit appartement suffit-il? Veillez également à opter pour une situation adaptée à votre âge: quelle importance accordez-vous à la proximité de votre famille et de vos amis, des transports publics, des commerces et des loisirs? Et enfin, privilégiez-vous un logement indépendant, communautaire ou proposant des services d'assistance? Prenez votre décision en temps utile, car la liste d'attente peut être très longue pour les logements proposant des services d'assistance.

 

 

Conseil: vous trouverez des informations utiles relatives au thème Logement et retraite sur la plateforme de services RaiffeisenCasa.

5. Que faire après le départ à la retraite?

Une fois à la retraite, vous pouvez enfin disposer librement de votre temps. Votre journée n'est plus ponctuée d'entretiens, de rendez-vous et d'échéances, votre employeur ne vous fixe plus aucun objectif annuel et les invitations aux événements clients disparaissent. 

Pour éviter de ressentir un vide immense après votre dernier jour de travail, vous devez vous y préparer le plus tôt possible. Réfléchissez à ce que vous souhaitez faire à la retraite et aux objectifs que vous voulez atteindre. Préférez-vous vous consacrer pleinement à vos passions, faire du bénévolat ou encore réaliser un rêve? Les projets les plus ambitieux, comme le voyage tant attendu autour du monde, nécessitent un filet de sécurité financière. 

 

Bon à savoir: plus tôt vous connaissez vos objectifs et vos projets, plus tôt vous pourrez réfléchir à leur concrétisation et vous y préparer de manière optimale sur le plan financier. Retrouvez toutes les informations utiles à ce sujet dans le guide de planification de la retraite.

Téléchargez gratuitement le guide (PDF, 1.4MB)

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