Pianificazione della successione – i punti chiave in un colpo d'occhio

Copertura in caso di decesso del partner in concubinato

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Il concubinato non è più così inusuale come in passato. Se 20 anni fa la quota di tutte le coppie conviventi non sposate era pari solamente al 4 %, nel 2000 ammontava in media già all'11 %. E la tendenza al concubinato continua a crescere. Soprattutto per quanto riguarda la sicurezza finanziaria (ad esempio la proprietà di abitazione comune), ma anche per quanto riguarda gli aspetti successori e fiscali, c'è molto da considerare per le coppie non sposate, in modo che in caso di decesso il partner non venga lasciato a mani vuote.

Concubinato e previdenza

Il concubinato è una forma di vita molto diffusa in Svizzera. Tuttavia, a differenza del matrimonio, esistono pochissime disposizioni di legge in merito. Spetta ai partner di vita stipulare appositi accordi, che si tratti di regolamentare la loro convivenza o il caso di decesso. La nostra guida mostra ciò che dovete tenere in considerazione per la previdenza del proprio partner in concubinato.

Altre regolamentazioni utili in concubinato

Mandato precauzionale Con un mandato precauzionale, è possibile nominare una persona che intervenga in caso di incapacità di discernimento. Sono interessati i tre settori della vita: cura personale, cura degli interessi patrimoniali e rappresentanza in questioni legali.
Direttive del paziente Con le direttive del paziente può essere concessa al partner in concubinato la procura di prendere decisioni in merito a un intervento medico in casi di emergenza. Può accadere per esempio nel caso di un'operazione rischiosa e potenzialmente dannosa per la persona.
Esonero dal segreto medico Con questa regolamentazione il medico può fornire al partner in concubinato informazioni in caso di emergenza. L'esonero dal segreto medico può inoltre essere sancito da atto pubblico, facendone confermare la volontà da un notaio.
Diritto di visita Le visite in ospedale in talune circostanze sono consentite solo al coniuge o ai parenti prossimi (p.es. visita in terapia intensiva). Regolando per iscritto il diritto di visita, al partner in concubinato spettano gli stessi diritti.
Informazioni nei confronti di autorità, banche, assicurazioni (sociali) ecc. Una delega reciproca di informazioni consente alle autorità, alle assicurazioni (sociali) o alla propria Banca Raiffeisen di fornire informazioni al partner in concubinato, aspetto particolarmente utile soprattutto in caso di incapacità di agire o di decesso.

Evitare spiacevoli sorprese dopo la morte

Prestazioni in caso di decesso: partner in concubinato e coniugi a confronto

Le prestazioni che un superstite riceve dal principio a 3 pilastri in Svizzera in caso di decesso del proprio partner in concubinato dipendono da diversi fattori. La previdenza libera (pilastro 3b) offre il margine più ampio per tutelarsi reciprocamente come coppia in concubinato.

  Partner in concubinato Nel confronto:
coniugi/partner registrati
AVS (1° pilastro) Nessuna rendita per vedove/i
Rendita per orfani in caso di figli in comune
Rendita per vedove/i
Rendita per orfani
LPP (2° pilastro) Nessuna prestazione legale a favore del partner.
L'eventuale diritto a percepire una rendita al partner di vita o un capitale di decesso deve essere verificato nel regolamento della cassa pensioni.
Rendita per vedove/i
Rendita per orfani
Prestazione in capitale

Previdenza privata (3° pilastro):

  • 3a: designazione come beneficiario possibile a determinate condizioni
  • 3b: libera scelta
  • 3a: designazione come beneficiario possibile
  • 3b: libera scelta

Ulteriori informazioni sul tema Concubinato e previdenza: le coppie in concubinato devono essere a conoscenza di queste particolarità.

 

Sostenibilità abitazione primaria acquistata congiuntamente in caso di decesso

Specialmente in caso di acquisto congiunto di un'abitazione primaria il venir meno improvviso di una parte del reddito può avere conseguenze importanti sulla sostenibilità per il partner superstite in concubinato, come dimostra il caso seguente:

  • Daniel R. realizza insieme alla sua partner in concubinato, Anna S., il suo sogno di un'abitazione di proprietà.
  • Daniel R. lavora a tempo pieno. Anna S. ha un lavoro a tempo parziale e in più si occupa della casa.
  • Il reddito comune disponibile permette di garantire la sostenibilità finanziaria dei costi annui ricorrenti dell'immobile.

 

Poche settimane dopo l'acquisto dell'abitazione Daniel R. muore per un infarto. Poiché Anna S., quale partner in concubinato, non ha diritto a una rendita per vedove dal 1° pilastro (AVS), dal nuovo calcolo della sostenibilità emerge un quadro spaventoso: con il solo reddito della sua attività a tempo parziale non sarà più in grado di sostenere l'abitazione da sola. Anna S. ha due possibilità:

  1. Vendere l'abitazione, dal momento che la sostenibilità non è più garantita.
  2. Cercare altre fonti di reddito per poter rimanere nell'abitazione.

 

Per fortuna, Daniel R. e Anna S. avevano stipulato un'assicurazione in caso di decesso su due vite, in cui si erano nominati reciprocamente beneficiari. La cassa pensioni di Daniel R. prevede inoltre un capitale di decesso per partner in concubinato. Con il capitale dell'assicurazione in caso di decesso e della cassa pensioni Anna S. riesce a rimborsare una parte del debito ipotecario. Contestualmente aumenta il suo grado di occupazione. Grazie a queste due misure la sostenibilità finanziaria è di nuovo garantita e Anna S. può rimanere nell'abitazione.

Proprietà di abitazione in concubinato
A cosa devono prestare attenzione le coppie in concubinato all'acquisto di una proprietà di abitazione.

Se vivete in concubinato, è particolarmente importante esaminare la vostra situazione previdenziale. Poiché questa forma di unione domestica non è disciplinata dal punto di vista normativo, è opportuno esaminare attentamente le disposizioni vigenti dell'AVS, della cassa pensioni e della previdenza individuale e informarsi sulle disposizioni in materia di imposte di successione.

Maggiori informazioni sulla proprietà di abitazione in concubinato su RaiffeisenCasa.ch.

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