Q&R sur la retraite

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Bon nombre de personnes ont des questions fondamentales concernant la retraite. Vous vous en posez aussi? Nous avons regroupé ci-après pour vous les questions les plus fréquentes et les réponses appropriées.

Questions et réponses sur la retraite

Si vous avez d’autres questions ou si vous souhaitez un conseil portant sur votre retraite, n’hésitez pas à nous contacter.

 

 

Est-ce que la rente AVS est versée automatiquement?

Non. La rente AVS doit être demandée à la caisse de compensation au moyen d’un formulaire. En tenant compte des délais de traitement, cette demande doit être faite trois à six mois avant d’atteindre l’âge de référence. Exemple: un homme qui aura 65 ans (= âge de référence) le 26 août devrait envoyer le formulaire de demande de rente AVS à la caisse de compensation compétente au plus tard le 26 mai.

 

Comment savoir à combien s’élèvera ma rente AVS?

Vous pouvez vous adresser directement à l’AVS pour demander un calcul préalable de votre rente. Ce calcul est gratuit. Néanmoins, il faut généralement s’attendre à un long délai de traitement. Le conseil en planification de la retraite comprend également le calcul anticipé de la rente AVS.

 

Vaut-il la peine de percevoir la rente AVS de manière anticipée?

La rente AVS peut être versée jusqu’à deux ans à l’avance. Dans ce cas, elle est réduite à vie de 13,6%. La question de savoir si un versement anticipé est judicieux ou non dépend de différents facteurs tels que l’espérance de vie ou la situation financière, familiale et fiscale.

 

Faut-il continuer à cotiser à l’AVS si l’on prend une retraite anticipée?

Tout adulte domicilié en Suisse doit cotiser à l’AVS jusqu’à l’âge de référence (65 ans**). Du moment que l’on prend une retraite anticipée, il faut continuer à verser les cotisations pour personnes sans activité lucrative. Le montant de ces cotisations dépend des éléments de votre fortune [A1] ainsi que des revenus perçus sous forme de rente. Le calcul de ces cotisations AVS pour personnes sans activité lucrative fait également partie des prestations d’un conseil professionnel en planification de la retraite.

 

Peut-on prendre une retraite anticipée?

Tout dépend de la situation financière de chacun et chacune, ainsi que de ses besoins. C’est justement parce que ces facteurs varient fortement d’une personne à l’autre qu’il est impossible de répondre directement à cette question sans avoir préalablement eu recours à un conseil professionnel en planification de la retraite.

 

En cas de retraite anticipée, est-il possible de transférer le capital de caisse de pension sur un compte de libre passage?

En général, non. Avec la retraite anticipée survient le cas d’assurance «vieillesse», qui entraîne le versement de prestations conformément au règlement de la caisse de pension, c’est-à-dire la rente de vieillesse et/ou le capital de vieillesse. Il faut cependant prendre en compte que dans le cas d’une retraite anticipée, l’employeur doit recevoir une démission (de préférence écrite) pour la date de retraite souhaitée, en respectant le préavis prévu dans le contrat de travail. En même temps, il faut informer la caisse de pension que l’on souhaite prendre une retraite anticipée au moment du départ de l’entreprise. Si l’on souhaite justement percevoir une partie de l’avoir de vieillesse sous forme de capital, il est là encore nécessaire de respecter les délais de notification à la caisse de pension pour le retrait de capital.

 

Est-ce que l’on perçoit automatiquement une rente AVS une fois l’âge de référence (65 ans*) atteint?

Non. Il faut faire une demande de versement de la rente, à soumettre à la caisse de compensation 3 à 6 mois avant d’atteindre l’âge de référence. Demande de rente de vieillesse.

 

En cas de retraite anticipée, est-il possible de compléter les années de cotisations AVS manquantes par des «années de jeunesse»?

Non. Selon la loi, l’obligation de cotiser à l’AVS perdure jusqu’à l’âge de référence (65 ans*). Cela signifie qu’à partir de la retraite anticipée, les personnes sans activité lucrative doivent continuer à verser des cotisations AVS, calculées sur la base du montant des rentes perçues et du patrimoine. Informations complémentaires (PDF).

 

A partir de quel âge peut-on prendre une retraite anticipée?

Pour chacun des trois piliers, le système de prévoyance suisse permet, dans une large mesure, le libre choix du début de perception des prestations. Chaque caisse de pension peut décider comment elle structure ses modèles de retraite anticipée. De nombreux règlements prévoient une retraite anticipée, que la loi permet de fixer au plus tôt à l’âge de 58 ans. Depuis l’entrée en vigueur de la réforme AVS 21, toutes les caisses de pension doivent offrir la possibilité d’un versement anticipé à partir de 63 ans.

 

En cas de retraite anticipée, reçoit-on encore des allocations chômage?

En principe, l’assurance-chômage (AC) n’est pas destinée aux personnes qui perçoivent des prestations de vieillesse après avoir perdu leur emploi. La loi prévoit toutefois des dérogations dans certains cas de figure.

 

Est-il préférable de percevoir une rente ou un capital de la caisse de pension?

Là aussi, il est impossible de donner une réponse générale. Chaque variante a ses avantages et ses inconvénients, qui ont plus ou moins d’importance en fonction de la situation financière personnelle. Il s’agit d’une des questions clés qu’un conseil en planification de la retraite permet d’analyser et de discuter en détail.

 

Je ne suis pas marié·e mais je vis en concubinage depuis de nombreuses années. Est-il possible de désigner mon/ma partenaire comme bénéficiaire auprès de la caisse de pension?

Ce n’est pas prévu par la loi. Heureusement, beaucoup de caisses de pension assurent toutefois des prestations qui vont au-delà de celles prévues par la loi. De ce fait, les caisses de pension qui ne prévoient pas la possibilité de désigner le/la partenaire comme bénéficiaire en cas de décès sont rares. Attention! Demandez à votre caisse de pension si vous devez envoyer un formulaire spécifique à cet effet. Nombreuses sont les caisses de pension qui font dépendre le versement d’une prestation en cas de décès au/à la partenaire d’une telle clause bénéficiaire.

 

Que deviennent les comptes du pilier 3a au moment de la retraite?

L’avoir d’un compte du pilier 3a peut être perçu au plus tôt cinq ans avant l’âge de référence (65 ans*). Pour les personnes ayant plusieurs comptes 3a, il vaut la peine, d’un point de vue fiscal, d’échelonner le versement des différents comptes sur plusieurs années civiles.

 

Comment est imposée la perception des avoirs sur un compte 3a?

Le versement du capital de prévoyance est imposé séparément des autres revenus. La déclaration à l’autorité fiscale est effectuée automatiquement par la fondation de prévoyance lors du retrait des fonds. Le montant de l’impôt varie en fonction du domicile. A titre indicatif, il faut s’attendre à un taux d’imposition allant de 5 à 15% du montant versé.

 

La charge fiscale diminue-t-elle à la retraite?

Oui et non. Le type de prestations de retraite versées par la caisse de pension, entre autres, influence largement le montant de l’impôt sur le revenu à la retraite. La totalité de la rente devant être imposée en tant que revenu, alors que toute perception du capital est imposée une seule et unique fois à un taux distinct, l’impôt sur le revenu devrait, en principe, rester stable ou ne baisser que légèrement à la retraite, dans la mesure où la personne assurée choisit de percevoir la prestation de retraite sous forme de rente. En revanche, en cas de perception du capital, l’impôt sur le revenu devrait diminuer de manière notable.

 

* Exceptions: femmes nées en 1960 (64 ans), 1961 (64 ans +3 mois), 1962 (64 ans +6 mois) et 1963 (64 ans +9 mois)