Clever vorsorgen und Steuern sparen!

Warum ist es so wichtig, frühzeitig in die Altersvorsorge zu investieren?

Ein Ruhestand in finanzieller Freiheit bedingt frühzeitige Investitionen in die Altersvorsorge. Dabei geht es nicht nur um den Vermögensaufbau, sondern auch um Steuerfragen. Die gesetzlichen Leistungen aus AHV und Pensionskasse decken in der Regel nur rund 60 Prozent des letzten Einkommens. Auch wenn die Ausgaben im Alter tendenziell sinken, sind etwa 80 Prozent erforderlich, um den gewohnten Lebensstandard auch nach der Pensionierung zu halten.

Welche Möglichkeiten gibt es, um diese Lücke zu schliessen?

Wer diese Lücke schliessen will, muss selbst aktiv werden: Zum Beispiel mit Einzahlungen in die Säule 3a oder freiwilligen Pensionskasseneinkäufen. Das lohnt sich nicht nur, weil dadurch Vermögen aufgebaut wird. Es hilft auch, um Steuern zu sparen.

Wie wichtig ist das Thema Steuern bei der Vorsorge?

Wir sehen, dass das Thema Steuern bei der Vorsorge immer wichtiger wird. Das «Raiffeisen Vorsorgebarometer 2024» zeigt: Rund 60 Prozent der Befragten nennen Steuerersparnisse als wichtigen Grund, um privat vorzusorgen. Einzahlungen in die Säule 3a können vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Wer bei einem steuerbaren Einkommen von 80'000 Franken im Jahr 2025 den Maximalbetrag von 7'258 Franken in die Säule 3a einzahlt, kann je nach Situation mehr als 2’000 Steuerfranken sparen.

Was sollten Einzahlende bei der Säule 3a beachten?

Die Säule 3a bietet mehr Flexibilität. Einzahlende können selbst entscheiden, wo und wie sie ihr Geld anlegen möchten – bei der Pensionskasse ist man an die Anlagestrategie der Vorsorgeeinrichtung gebunden. Auch das Alter spielt eine Rolle, denn Pensionskasseneinkäufe lohnen sich in der Regel erst ab etwa 50 Jahren.

Gibt es auch steuerliche Vorteile beim Bezug von Vorsorgegeldern?

Ja, die Steuern sollten auch beim Bezug von Vorsorgegeldern berücksichtigt werden. Es ist beispielsweise sinnvoll, Gelder auf verschiedenen Konten anzusparen und die Auszahlungen gestaffelt über mehrere Kalenderjahre zu planen. Auf diese Weise lässt sich die anfallende Kapitalauszahlungssteuer verringern. Auch der Entscheid, ob das Pensionskassenguthaben als Kapital bezogen oder als Rente ausbezahlt werden soll, hat steuerliche Konsequenzen.

Was raten Sie Menschen, die ihre Vorsorgesituation optimieren wollen?

Wer seine Vorsorgesituation optimieren will, braucht eine ganzheitliche Analyse, die über rein rechnerische Fragen hinausgeht. Das Gespräch mit der persönlichen Beraterin oder dem persönlichen Berater kann helfen, die Weichen für einen Ruhestand in finanzieller Freiheit richtig – und vor allem auch rechtzeitig – zu stellen. Denn eines kann man nicht falsch machen: Zu früh beginnen! Je früher man die Pensionsplanung angeht, desto vielfältiger sind die Handlungsoptionen und desto grösser ist das Steuersparpotenzial.