Wer seine Wünsche im Alter realisieren möchte, sollte frühzeitig die finanzielle Grundlage dafür schaffen. Eine weitsichtige Finanzplanung stellt bereits mit 50 Jahren die Weichen für einen erfüllten Ruhestand.

Es gibt Dinge, die schieben wir jahrelang vor uns her – zum Beispiel den Vorsorgeauftrag oder einen überfälligen Gesundheitscheck. Die Finanzplanung gehört ebenfalls zu den Themen, die häufig wenig Beachtung finden. Viele kümmern sich zu spät darum. Steuerliche Optimierungsmöglichkeiten, etwa durch über mehrere Jahre verteilte Pensionskasseneinkäufe oder den gestaffelten Bezug von Vorsorgegeldern, erfordern jedoch eine frühzeitige Planung.

Wer seine finanzielle Situation aufs Alter hin optimieren möchte, sollte sich frühzeitig damit befassen. Denn die Weichen dafür werden gestellt, wenn man noch mitten im Berufsleben steht. Je früher man die Pensionierung plant, desto grösser ist der Handlungsspielraum, um die persönlichen Ziele zu erreichen. Idealerweise legt man den Grundstein schon mit 50 Jahren.

Den Ruhestand planen

Im Mittelpunkt der Finanzplanung für die Pensionierung stehen drei Fragen: Wann möchte ich mich pensionieren lassen? Welche finanziellen Ziele habe ich für den Ruhestand? Und reichen meine künftigen Einkünfte aus, um diese Ziele zu finanzieren?

Die Frage nach dem Pensionierungszeitpunkt lässt sich zunächst anhand der persönlichen Lebensziele beantworten: Wünscht man sich eine Frühpensionierung oder ist man motiviert, länger zu arbeiten? Ob dieser Wunsch finanziell realisierbar ist, zeigt eine umfassende Betrachtung der künftigen Einnahmen, Ausgaben und des vorhandenen Vermögens.

Die Leistungen aus AHV und Pensionskasse reichen häufig nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard vollständig zu finanzieren – insbesondere, wenn man grosse Pläne für die Pensionierung hat, wie etwa längere Reisen. Eine professionelle Finanzplanung schafft Transparenz über die finanzielle Situation im Ruhestand und zeigt allfällige Vorsorgelücken sowie Optimierungsmöglichkeiten auf. Der daraus resultierende Finanzplan macht sichtbar, wie sich Einnahmen, Ausgaben und Vermögen im Ruhestand entwickeln. Bei Eigenheimbesitzern stehen zudem die Tragbarkeit der Hypothek und die Wohnsituation im Alter im Vordergrund. Auch Nachlass und steuerliche Aspekte fliessen mit ein. «Wer frühzeitig plant, kann finanzielle und steuerliche Optimierungsmöglichkeiten gezielt nutzen und die Voraussetzungen schaffen, um persönliche Ziele für den Ruhestand zu verwirklichen.»

Unterstützung bei der wichtigsten Entscheidung

Die Finanzplanung unterstützt auch bei der Beantwortung der wichtigsten Entscheidung der beruflichen Vorsorge: Soll das Pensionskassenguthaben als Rente oder Kapital bezogen werden? Das jährliche Raiffeisen Vorsorgebarometer zeigt: Immer mehr Menschen entscheiden sich für das Kapital – mit dem Risiko, dass das Geld nicht bis ans Lebensende reicht. Viele wählen auch eine Mischlösung und beziehen einen Teil des Guthabens als Kapital und den anderen als Rente.

Der Kapitalbezug schafft finanzielle Flexibilität und ermöglicht die Weitergabe von nicht verbrauchtem Vermögen an die Nachkommen. Die Rente bietet dagegen lebenslang garantierte Einnahmen und nimmt Pensionierten das Anlage- und Langlebigkeitsrisiko weitgehend ab.

Welche Bezugsform die richtige ist, hängt von Faktoren wie dem Sicherheitsbedürfnis, dem Gesundheitszustand, der Vermögenssituation, den steuerlichen Rahmenbedingungen und den persönlichen Zielen für den Ruhestand ab. Der Entscheid über Rente oder Kapital kann nur einmal im Leben getroffen werden und wirkt sich bis an das Lebensende auf die finanzielle Situation aus.

Finanzielle Mittel gezielt planen

Bei der Anlage des Kapitals aus der Pensionskasse sowie auch des übrigen Vermögens bietet sich die «Drei-Topf-Strategie» an. Dabei wird das Vermögen nach Verwendungszweck und Zeithorizont aufgeteilt: Ein Teil bleibt als Reserve liquid verfügbar, ein weiterer dient der Deckung des zusätzlichen Finanzbedarfs in den ersten Jahren nach der Pensionierung und ein dritter wird langfristig angelegt. Die Grösse der einzelnen Töpfe und die gewählte Anlagestrategie hängen immer von den individuellen Zielen, Lebensumständen und dem Sicherheitsbedürfnis ab.

Ein Finanzplan liefert konkrete Anhaltspunkte für die optimale Aufteilung des Vermögens und ermöglicht die individuelle Abstimmung der Anlagen auf die definierten Ziele. So bringt eine professionelle Finanzplanung Klarheit über die finanzielle Zukunft und schafft Sicherheit, dass sich im dritten Lebensabschnitt alle Wünsche verwirklichen lassen.

Finanzplanung bei Raiffeisenbank Pilatus

In unserer Beratung erhalten Sie Antworten auf Ihre Fragen zur Pensionierung. Gemeinsam analysieren wir Ihre Ausgangslage, zeigen Optimierungsmöglichkeiten auf und entwickeln Lösungen, die auf Ihre persönlichen Bedürfnisse abgestimmt sind. So treffen Sie die richtigen Entscheidungen, um den Ruhestand nach ihren Vorstellungen zu gestalten.