Mit der richtigen Finanzplanung Steuern sparen und Vermögen erhalten. Investitionen in die Altersvorsorge lohnen sich nicht erst nach der Pensionierung. Dank Steuerabzügen sparen Einzahlende Jahr für Jahr Hunderte von Franken.

Ein Ruhestand ohne finanzielle Sorgen – das ist der Hauptanreiz, um in die Vorsorge zu investieren. Doch Einzahlungen in die Säule 3a oder freiwillige Pensionskasseneinkäufe lohnen sich auch steuerlich. Wer bei einem steuerbaren Einkommen von 80’000 Franken im Jahr 2026 den Maximalbetrag von 7’258 Franken in die Säule 3a eingezahlt hat, kann je nach Wohnort und Zivilstand mehr als 2’000 Franken sparen.» Das Raiffeisen Vorsorgebarometer 2026 zeigt denn auch: Für 55 Prozent der Befragten ist die Steuerersparnis ein wichtiger Grund, um privat vorzusorgen.

Erst Säule 3a, dann Pensionskasse

Steuern lassen sich sowohl mit Einzahlungen in die Säule 3a als auch mit Pensionskasseneinkäufen reduzieren. Doch Experten raten: Bevor man einen Pensionskasseneinkauf in Betracht zieht, sollte man den Maximalbetrag der Säule 3a ausschöpfen und allenfalls verpasste Einzahlungen nachholen, denn die Säule 3a ist flexibler. Einzahlende entscheiden selbst, wie sie ihr Geld anlegen – bei der Pensionskasse hingegen gibt die Vorsorgeeinrichtung die Anlagestrategie vor.

Auch das Alter spielt eine Rolle. Pensionskasseneinkäufe lohnen sich in der Regel erst ab etwa 50 Jahren. Denn die Rendite eines Einkaufs entsteht in erster Linie durch die Steuerersparnis. Je weniger lange die Einzahlungen also in der Vorsorge gebunden bleiben, desto lohnender ist der Einkauf insgesamt. Und Risiken wie Umverteilung, Sanierungsmassnahmen oder Gesetzesänderungen lassen sich über einen kürzeren Zeitraum besser abschätzen.

Beim Bezug Steuern sparen

Auch beim Bezug von Vorsorgegeldern zahlt sich ein Blick auf die Steuern aus. Es ist beispielweise sinnvoll, Gelder über mehrere Kalenderjahre gestaffelt zu beziehen, denn so lässt sich die anfallende Kapitalauszahlungssteuer reduzieren. Ein Tipp: Mehrere Säule-3a-Konten führen, um später eines ums andere auflösen zu können. Bei der Pensionskasse hat der Entscheid, ob Guthaben als Kapital bezogen oder als Rente ausbezahlt werden soll, steuerliche Konsequenzen. Als Faustregel gilt hier: Wer die Rente wählt, zahlt kurzfristig weniger Steuern. Auf längere Sicht ist der Kapitalbezug steuerlich vorteilhafter.

Finanzplanung ist mehr als Steueroptimierung

Trotz Faustregeln und Empfehlungen: Vorsorge ist immer individuell. Genauso wichtig wie die Steuern sind persönliche Präferenzen, die Lebenssituation oder die Risikobereitschaft. Wer seine Vorsorgesituation optimieren will, braucht darum eine ganzheitliche Analyse, die über rein rechnerische Fragen hinausgeht.

Ein persönliches Beratungsgespräch hilft, die Weichen für einen Ruhestand in finanzieller Freiheit richtig – und vor allem rechtzeitig – zu stellen. Denn eines kann man nicht falsch machen: «Zu früh beginnen! Je eher man die Finanzplanung angeht, desto vielfältiger sind die Handlungsoptionen und desto grösser ist das Steuersparpotenzial.» 

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