Gute Planung ist die halbe Zukunft: Je früher Sie wichtige Entscheidungen zu Ihrer Pension treffen, desto mehr finanzielle Freiheit können Sie im dritten Lebensabschnitt geniessen.

In den vergangenen drei Finanztipps haben wir folgende Themen diskutiert:

• Frühpension: Was kostet die Welt?
  Sie priorisieren Ihre Freizeit und können sich Einkommenseinbussen finanziell leisten.
• Aufgeschobene Pension: Graue Panther
  Sie arbeiten weiter und profitieren von mehr Einkommen.
• Teilpension: Wir bleiben die, die wir waren.
  Sie arbeiten in reduziertem Pensum und gewöhnen sich so an weniger Einkommen mit mehr Freizeit.

Nun fehlt uns noch die ordentliche Pensionierung. Sind die drei vorangegangenen Möglichkeiten etwas aufwendiger in der Planung, so ist diese schnell aufgezeigt:

Vorteile

• Einfache Planung und geringer administrativer Aufwand.
• Keine Rentenkürzung bei der AHV und Pensionskasse.

Nachteile

• Der Eintritt in den Ruhestand erfolgt aprupt. Ein gleitender Übergang vom Arbeitsalltag in die Pension würde bei der   Anpassung an das neue Leben helfen.

Gute Planung ist die halbe Zukunft

Je früher Sie wichtige Entscheidungen zu Ihrer Pension treffen, desto mehr finanzielle Freiheit können Sie im dritten Lebensabschnitt geniessen. Ihre Pläne sollen sorgfältig verfolgt und begleitet werden. Planen wir die Zukunft also gemeinsam!

Planen Sie künftige Einnahmen und Ausgaben

Das A und O einer Planung: Erstellen Sie ein detailliertes realistisches Budget. Dadurch erkennen Sie allfällige Einkommenslücken und können gezielt Vermögen aufbauen. Rechnen Sie auch Gesundheitskosten, Hobbies und Reisen mit ein. Die Steuerbelastung kann, muss sich aber nicht, erheblich ändern: Das Einkommen mag tiefer ausfallen, dafür fallen Steuerabzüge wie Berufs- und Vorsorgeabzüge weg. Für Wohneigentümerinnen und -eigentümer ist zudem der Einfluss des Eigenmietwertes auf das steuerbare Einkommen nicht unwesentlich.

Prüfen Sie Ihre Anlagestrategie

Eine auf Ihre Bedürfnisse abgestimmte Anlagestrategie trägt wesentlich zum Vermögensaufbau im Hinblick auf die Pensionierung bei. Sie verringert das Risiko von Vorsorgelücken und einem sinkenden Lebensstandard im Alter. Darum ist es sinnvoll, die aktuelle Vermögensstruktur regelmässig zu überprüfen und auf Ihre aktuelle Lebenssituation sowie Ihre finanziellen Ziele abzustimmen.

Wählen Sie zwischen Rente, Kapital oder einer Kombination

Wägen Sie Vor- und Nachteile sorgfältig ab. Während eine lebenslange Rente ein regelmässiges Einkommen sichert, verspricht der Kapitalbezug Flexibilität: Sie tragen die Verantwortung für die Verwaltung Ihres Vorsorgevermögens und für die Planung des Vermögensverzehrs. Beschaffen Sie sich rechtzeitig die nötigen Informationen: Bezugshöhe und -zeitpunkt sowie Anmeldefrist für eine Kapitaloption sind im Reglement Ihrer Pensionskasse ersichtlich.

Klären Sie Ihre Wohnsituation

Machen Sie sich Gedanken, wie und wo Sie im Alter wohnen möchten. Fragen Sie sich, ob ihre Wunschlösung auch wirklich altersgerecht ist: Ist die Liegenschaft mit dem ÖV gut erschlossen? Gibt es Hindernisse, falls Sie dereinst auf Gehhilfen angewiesen sein sollten? Können Sie auf Unterstützung in der Nachbarschaft zählen? Unterschätzen Sie auch finanzielle Aspekte nicht: Berechnen Sie, was Sie sich wirklich leisten können. Und prüfen Sie als Hausbesitzerin oder Hausbesitzer, ob sich eine Amortisation oder Aufstockung der Hypothek für Sie auszahlt.

Wie hoch ist meine AHV-Rente?

Die Höhe der AHV-Rente hängt von verschiedenen Faktoren ab wie beispielsweise der Beitragsdauer, der Höhe Ihres Einkommens sowie allfälligen Erziehungs- und Betreuungsgutschriften. Sie möchten Planungssicherheit?

Erhalte ich meine AHV-Rente automatisch?

Nein. Bei der AHV-Rente gilt: Ohne Anmeldung keine Rente. Melden Sie Ihren Rentenanspruch drei bis vier Monate vor Rentenbeginn bei Ihrer Ausgleichskasse an. Mit einer frühzeitigen Anmeldung vermeiden Sie Verspätungen bei der Rentenauszahlung.

Wie kann ich meine PK-Gelder beziehen?

Beim Bezug der Pensionskassengelder stehen Ihnen in der Regel mehrere Varianten offen: Sie haben die Wahl zwischen monatlicher Rente, Kapitalauszahlung oder einer Kombination der beiden.  Die Möglichkeiten unterscheiden sich von Kasse zu Kasse. Allenfalls bestehen weitere Auszahlungsformen.

Wann ist der Bezug von Säule-3a-Geldern möglich?

Der ordentliche Bezug ist frühstens mit 60 Jahren möglich, also fünf Jahre vor Erreichen des Referenzalters. Weil das in der Säule 3a angesparte Vermögen immer vollständig ausbezahlt wird (komplette Saldierung des 3a Kontos), sollten Sie mehr als ein Säule-3a-Konto führen. So können Sie die Gelder über mehrere Jahre hinweg gestaffelt beziehen und damit die Steuerprogression brechen. Beachten Sie dazu die kantonalen Bestimmungen. 

Muss ich meine Stelle selbst kündigen?

Ob Sie Ihr Arbeitsverhältnis auf den Zeitpunkt des Referenzalters (65*) kündigen müssen, ist je nach Arbeitgeber unterschiedlich. Grundsätzlich müssen Sie dies tun, sofern entsprechende Regelungen fehlen. Schauen Sie sich daher Reglemente und Arbeitsvertrag genau an oder erkundigen Sie sich bei der Personalabteilung. Falls eine Kündigung erforderlich ist, müssen Sie Ihre Kündigungsfrist einhalten, d.h. entsprechend fristgerecht auf den gewünschten Pensionierungszeitpunkt eine Kündigung einreichen.

* Ausnahmen: Frauen mit Jahrgang 1960 (64), 1961 (64 + 3 Monate), 1962 (64 + 6 Monate) und 1963 (64 + 9 Monate)

Was muss mein Arbeitgeber tun?

Der Arbeitgeber ist gesetzlich nicht verpflichtet, Sie bei der Anmeldung der Pensionierung bei der Pensionskasse zu unterstützen. Informieren Sie sich daher selbst frühzeitig über allfällige administrative Aufgaben und mögliche Fristen. Entsprechende Informationen finden Sie meist im Reglement der Pensionskasse.

Was passiert mit meiner Unfallversicherung?

Mit dem Ende Ihres Arbeitsverhältnisses erlischt auch die Nichtbetriebsunfallversicherung. Ist der Unfallschutz in Ihrer Krankenkasse ausgeschlossen, müssen Sie ihn nun in Ihre Police aufnehmen. Hierfür genügt ein Anruf bei Ihrer Krankenkasse.

Der Aufwand einer sorgfältigen Pensionsplanung ist nicht zu unterschätzen. Fehlt Ihnen die Zeit, einen Massnahmenplan zu erstellen? Wir helfen Ihnen gerne dabei und begleiten Sie in die Zukunft.