Voici comment se passe un départ à la retraite ordinaire

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Dans leur chanson «When I'm 64», les Beatles se posaient déjà des questions sur la vieillesse. Nous devrions tous nous demander au plus tard à 55 ans comment fonctionne exactement la retraite. Cet article répond aux principales questions à ce sujet.
 

Quand l’âge ordinaire de la retraite est-il atteint?

Une fois l’âge de référence atteint (65 ans*), vous avez la possibilité de partir à la retraite ordinaire. Cela signifie qu’à partir de cet âge, vous percevrez la rente de vieillesse sans réduction ni supplément. Avec l’entrée en vigueur de la réforme AVS 21, l’âge de référence est fixé à 65 ans pour les hommes et pour les femmes. A partir du 1er janvier 2025, l’âge de référence des femmes sera relevé progressivement de trois mois par année pour passer de 64 à 65 ans. Cela s’applique pour l’AVS (1er pilier) et pour la prévoyance professionnelle (2e pilier). Pour les femmes nées entre 1961 et 1969, un règlement pour les femmes de la génération transitoire s’applique.

* Exceptions: femmes nées en 1960 (64 ans), 1961 (64 ans +3 mois), 1962 (64 ans +6 mois) et 1963 (64 ans + 9 mois)

 

Puis-je partir plus tôt ou plus tard à la retraite?

Il s’agit ici de différencier entre le départ à la retraite avec l’AVS et le départ à la retraite avec la caisse de pension. La rente AVS peut être perçue par anticipation, entièrement ou partiellement, au maximum deux ans avant l’âge de référence (65 ans*). Les possibilités d’une retraite anticipée dans la caisse de pension sont souvent plus flexibles et débutent au plus tôt à partir de 58 ans. Dans tous les cas, en cas de retraite anticipée, des réductions financières s’appliqueront. Calculer précisément vos droits prévisionnels à une rente pour une retraite anticipée vous évitera des surprises désagréables. Si les moyens financiers sont insuffisants pour une retraite anticipée, une retraite partielle peut constituer une alternative valable.

On entend par report du départ à la retraite la poursuite de l’activité professionnelle au-delà de l’âge de référence (65 ans*) avec dans le même temps un report du versement des prestations de vieillesse. Les prestations de l’AVS et de la caisse de pension peuvent être reportées jusqu’à l’âge de 70 ans. Vous trouverez ici les autres formes de départ à la retraite

* Exceptions: femmes nées en 1960 (64 ans), 1961 (64 ans +3 mois), 1962 (64 ans +6 mois) et 1963 (64 ans + 9 mois)

 

Dois-je résilier mon contrat de travail moi-même et si oui, quand?

L’obligation de résilier son contrat de travail au moment de l’âge de référence (65 ans*) peut varier en fonction de l’employeur. En principe, vous devez le faire si des réglementations correspondantes sont manquantes. Lisez donc les règlements et votre contrat de travail ou renseignez-vous auprès du service du personnel. Si une résiliation est nécessaire, vous devez respecter le préavis en vigueur figurant sur votre contrat de travail, c’est-à-dire remettre la résiliation de votre contrat dans les délais, à la date de départ à la retraite souhaitée.

* Exceptions: femmes nées en 1960 (64 ans), 1961 (64 ans +3 mois), 1962 (64 ans +6 mois) et 1963 (64 ans + 9 mois)

 

Que doit faire mon employeur?

L’employeur n’est pas légalement tenu de vous soutenir dans votre annonce de départ à la retraite auprès de la caisse de pension. Informez-vous personnellement suffisamment tôt de toutes les tâches administratives à entreprendre, notamment sur les éventuels délais, par ex. pour le retrait des prestations de vieillesse sous forme de capital. Vous trouverez généralement les informations correspondantes dans le règlement de la caisse de pension.

Conseil en retraite

Guide et conseils

Avant d'entrer dans la troisième phase de sa vie, il convient de se demander quelle est la meilleure solution: une rente mensuelle ou le retrait en une fois du capital. Les deux options présentent des avantages et des inconvénients, la combinaison d'un retrait partiel et d'une rente pouvant aussi être une bonne solution. Faites-vous une idée de votre situation avec notre guide de planification de la retraite et faites établir chez Raiffeisen un calcul comparatif lors d'un conseil en planification de la retraite, pour choisir votre variante préférée.

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Que se passe-t-il avec mon assurance-accidents?

L’assurance contre les accidents non professionnels prend également fin lorsque vous résiliez votre contrat de travail. La plupart des employé·e·s ont conclu une assurance-accidents auprès de leur caisse maladie. Veillez à ce que cette protection figure dans votre police dès le premier jour de votre départ à la retraite. Il vous suffit d’appeler votre caisse maladie pour mettre cela en œuvre.

 

Est-ce que je perçois automatiquement ma rente AVS lorsque j’atteins l’âge de départ à la retraite?

Non. Si vous n’annoncez pas votre départ à la retraite, vous ne percevrez pas de rente. Trois à six mois avant le début de votre retraite, contactez votre caisse de compensation pour demander votre droit à la rente. En faisant cette demande suffisamment tôt, vous éviterez des retards dans le versement de votre rente.

 

Comment puis-je déterminer le montant de ma future rente AVS?

Le montant de la rente AVS dépend de différents facteurs comme la durée de cotisation, le montant de vos revenus et les éventuelles bonifications pour tâches éducatives et bonifications pour tâches d’assistance. Vous pouvez demander gratuitement un calcul anticipé de votre rente via le formulaire suivant auprès du Centre d’information AVS / AI: demande de calcul anticipé de la rente

 

Quand dois-je décider si je souhaite percevoir les prestations de la caisse de pension sous forme de rente ou sous forme de versement en capital? 

Veuillez consulter à ce sujet le règlement de votre caisse de pension. Ce dernier vous renseigne également sur la possibilité de retirer votre avoir complet sous forme de capital. Selon la caisse, le délai d’inscription pour un retrait de capital peut aller jusqu’à trois ans. Dans l’environnement actuel, le délai est souvent bien plus court. Apprenez-en plus ici sur la manière dont vous pouvez percevoir les prestations.

 

Quand puis-je percevoir l’argent de mon pilier 3a?

Vous pouvez percevoir l’argent de votre pilier 3a au plus tôt cinq ans avant d’atteindre l’âge de référence. Comme un retrait n’est possible qu’en totalité (solde complet du compte 3a), il peut valoir la peine d’avoir plus qu’un seul compte pilier 3a afin d’en retirer l’argent de manière échelonnée sur plusieurs années et de profiter ainsi d’un effet fiscal échelonné.

 

Comment puis-je augmenter mes prestations de vieillesse projetées?

Pour l’AVS, un report serait envisageable si vous renoncez pendant encore au moins une année complète au paiement de la rente. Si des lacunes existent pour la caisse de pension, des rachats peuvent permettre d’augmenter les prestations et de réaliser des économies d’impôts. Il est en outre recommandé, lorsque cela est possible, de verser le montant maximal dans le pilier 3a. L’investissement des avoirs d’épargne dans des fonds de prévoyance peut contribuer à une croissance supplémentaire du patrimoine.

 

Où puis-je m’informer?

Pour toute question relative à l’AVS, le Centre d’information AVS / AI est un point de contact utile. Concernant vos prétentions en matière de caisse de pension, le mieux est de contacter directement votre caisse de pension. En cas de besoin d’information sur le pilier 3a et sur les fonds de prévoyance, veuillez contacter votre conseillère ou conseiller bancaire.

 

Combien d’années à l’avance dois-je préparer le terrain pour mon départ à la retraite?

Le principe «Il n’est jamais trop tôt mais souvent trop tard» s’applique ici. Il est conseillé de se pencher sur la planification financière de sa retraite au plus tard vers l’âge de 55 ans. Il reste alors en général suffisamment de temps pour prendre les éventuelles mesures permettant d’atteindre vos objectifs et de réaliser vos souhaits si cela n’est pas déjà fait. Découvrez ici les questions que vous devriez vous poser à partir de 50 ans.

 

Puis-je y arriver seul·e ou dois-je me faire aider?

Le thème du départ à la retraite implique de tenir compte de très nombreux paramètres, tous interconnectés: il convient d’étudier en détail les recettes, les dépenses, le patrimoine, les dettes, les impôts et les questions de droit successoral. Dans le cas d’une retraite anticipée notamment, une planification la plus précoce possible est indispensable. L’expérience montre que la plupart des personnes font appel à une aide professionnelle lorsqu’il s’agit de la prévoyance et du départ à la retraite. Découvrez ici comment fonctionne un conseil en planification de la retraite.

 

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