#Indépendancefinancière
Indépendance, liberté, autodétermination. Voici les valeurs auxquelles les jeunes adultes attachent une grande importance. En effet, 60 % des «millenials» et des jeunes de la génération Z, interrogés dans le cadre du Baromètre 2020 de la jeunesse du Credit Suisse, estiment qu'il y a urgence si l'on veut assainir la prévoyance vieillesse. Plus la confiance dans le système de prévoyance diminue, plus la pression augmente de s'occuper soi-même des questions relatives aux finances et à la prévoyance, soit précisément l'idée de base des partisans du mouvement «FIRE».
#1: Quel est mon objectif financier
Tout commence par l'objectif. Quel est le but de mon voyage? Quelle formation ai-je envie de suivre? Mais aussi: dans quel but est-ce que j'épargne? Pour une maison? La formation de mes enfants ? La période suivant mon départ à la retraite?
Il est très important de se fixer un objectif, car il permet d'en déduire une stratégie. D'autre part, il est essentiel de revoir régulièrement, et d'adapter, ses objectifs et sa stratégie, le cas échéant. Par exemple, le souhait d'entreprendre un voyage autour du monde peut se transformer en souhait de suivre une formation à l'étranger.
#2: Quelle stratégie me convient le mieux?
Si vous connaissez votre destination, vous pouvez organiser votre voyage. Risque et rendement vont de pair en matière de placement. Mais qu'est-ce que cela signifie? Qui peut prendre des risques élevés et à quel moment?
Et comme tout portefeuille affiche des rendements différents, l'accent est mis sur le profil de risque, qui dérive de votre capacité de risque et de votre disposition à prendre des risques. La capacité à prendre des risques dépend fortement du montant du patrimoine et de l'horizon de temps. Plus le patrimoine est élevé, et plus l'horizon de placement est long, plus les placements peuvent être risqués. Plus l'horizon temporel est long, plus les investisseurs peuvent faire des placements plus risqués, n'étant pas obligés de vendre lorsque les cours baissent et pouvant attendre que la bourse reprenne.
Source: CIO Office Raiffeisen Suisse Cela signifie pour les jeunes investisseurs qu'ils ont un horizon de placement d'environ 40 ans, qu'il s'agit de profiter de l'effet des intérêts composés. Autrement dit: un rendement moyen de 8 % permet de transformer 10'000 francs en plus de 200'000 francs en 40 ans.
Source: CIO Office Raiffeisen Suisse L'un des principaux critères pour déterminer la stratégie de placement est la quote part en actions, car elle peut fluctuer fortement. La règle d'or: une part en actions de 100 moins l'âge est considérée comme appropriée. Or, une bonne stratégie se compose également d'obligations, de métaux précieux ou de placements alternatifs, à des quote-parts différents, en fonction des propres goûts.
Voici une possible allocation d'actifs pour un investisseur de 20 ans: la part en actions est de 80 %, selon la formule (100 moins l'âge).
#3: Comment mettre en oeuvr sa propre stratégie?
Achetez ce que vous connaissez. Diversifiez. Revoyez régulièrement votre stratégie et laissez vos émotions de côté. En fait, placer est très simple.
Certes, une entreprise peut faire faillite, et l'investisseur peut perdre son patrimoine investi. Or, il faut relativiser. Il est tout à fait possible de parier sur une action, et que l'entreprise fasse faillite. Pas de chance, alors, et on perd la totalité de sa mise. En revanche, si l'on investit dans le Swiss Market Index (SMI), il faudrait alors que les 20 principales entreprises suisses déposent leur bilan, avant que l'on perde son patrimoine investi. C'est possible, mais peu probable. Tout investisseur peut donc répartir les risques, Un portefeuille normal est réputé bien diversifié à partir de 20 positions individuelles environ. En tant qu'actionnaire, on reçoit également des dividendes.
#4: Comment puis-je contrôler les risques et les émotions?
Les marchés boursiers peuvent fluctuer fortement. Dans ces phases, il est important de garder la tête froide et de s'en tenir à la stratégie.
Les investisseurs font la distinction entre risque systématique et risque non systématique. Le premier fait simplement partie de l'investissement et fait figure de risque résiduel. Il en va tout autrement avec le risque non systématique. Il en va de même lorsqu'on investit. On encourt des risques inutiles si l'on achète délibérément des actions spéculatives, que l'on ne répartit pas ses risques ou que l'on ne dispose pas de l'horizon temporel nécessaire. Lorsque l'on investit, l'idée est d'éviter les erreurs. Seuls ceux qui connaissent les risques et savent les gérer y gagnent sur le long terme.
Source: CIO Office Raiffeisen Suisse La peur et la cupidité se succèdent. Les actionnaires se retrouvent régulièrement en difficulté, en raison de l'instinct grégaire, à l'image d'une fête, où rares sont les personnes qui vont sur la piste de danse lorsqu'elle est vide. Au contraire, tout le monde veut danser, lorsqu'elle se remplit. La sortie de vient dangereuse et étroite lorsque tout le monde s'y précipite en même temps; il en va de même en bourse, lorsque de nombreux investisseurs veulent acheter ou vendre en même temps. Pourtant, c'est justement de ces émotions que les investisseurs peuvent profiter. L'investisseur légendaire Warren Buffet dit un jour au sujet des placements: «Sois craintif quand les autres sont avides, et sois avide quand les autres sont craintifs.»
Sources: Bloomberg, CIO Office Raiffeisen Suisse #5: Comment dois-je gérer les actifs?
La gestion de fortune est accessible à tous. Les variantes se distinguent principalement par l'effort que l'on doit fournir soi-même. Il y en a pour tous les goûts, du «Do-it-yourself» au «All-inclusive».
De nombreux établissements financier proposent des solutions digitales à tous ceux qui ne veulent pas travailler autant. Ces solutions permettent d'effectuer le processus de placement du début à la fin sur son smartphone, de manière auto nome. A cet effet, Raiffeisen a lancé l'app de gestion de fortune Raiffeisen Rio à l'été 2020. Téléchargez l'app, ouvrez un dépôt, sélectionnez le produit et le tour est joué. En un simple «glissement», pour ainsi dire. Depuis le début de 2022, il est également possible d'investir digitalement dans le pilier 3a – via l'e-banking Raiffeisen. Les avantages de ces solutions: des coûts moins élevés et des montants de placement minimaux plus faibles.
Sources: Bloomberg, CIO Office Raiffeisen Suisse Les plans d'épargne en fonds de placement sont une autre possibilité. Il s'agit d'investir régulièrement dans des fonds de placement et de se constituer un patrimoine au fur et à mesure. L'avantage est que les placements sont effectués sans émotion dans toutes les phases du marché. Ceci permet de lisser le prix d'entrée, car les achats ont lieu à la hausse et à la baisse. Par exemple, tout investisseur ayant placé 200 francs par mois (soit 28'800 francs au total) dans le fonds de placement Raiffeisen Futura Swiss Stock entre 2010 et 2021, avait 54'970 francs fin 2021 dans son dépôt, soit une augmentation de 26'000 francs.
A titre de comparaison: les mêmes versements durant la même période sur un compte épargne, avec un taux d'intérêt constant de 0,25 %, ont permis d'obtenir un total d'intérêts de seulement 468 francs.
Tout investisseur qui ne souhaite se soucier de rien, peut opter pour un mandat de gestion de fortune et alors confier son argent à la banque, qui décide des instruments dans lesquels il convient d'investir dans le cadre de la stratégie de placement convenue conjointement. Les experts de la banque effectuent toutes les réallocations de portefeuille, l'analyse des marchés et la surveillance du portefeuille. Toutefois, ce «service tout compris» est généralement aussi le plus cher et n'est mis à disposition qu'à partir d'un certain volume de placement.
Plus vous investissez tôt, plus vous atteignez rapidement votre objectif
Beaucoup de personnes hésitent à s'y lancer. Cette réaction est toutefois non justifiée. Les investisseurs ressemblent à des voyageurs, avec une destination bien précise, qui décident d'emprunter une certaine voie, choisissent une stratégie pour y parvenir. Un voyage n'est que très rarement un long fleuve tranquille, mais c'est en passant par des hauts et des bas que l'on apprend le plus. La bourse n'est pas non plus une voie à sens unique, mais investir est payant à long terme. Tous ceux qui sont indépendants financièrement ont plus de temps pour voyager et réaliser leurs rêves.
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Un état des lieux financier en vaut la peine
Tout investisseur doit régulièrement adapter son portefeuille aux développements du marché et à sa situation patrimoniale personnelle. Notre check-up de la fortune, personnalisé et gratuit, est la bonne occasion pour cela. Nos conseillers clientèle analysent votre profil de risque et votre allocation d'actifs stratégiques – comprenant l'immobilier, les emprunts, la planification des liquidités et la prévoyance. Lors d'un entretien en personne, nous vérifions ensuite si votre patrimoine est bien investi selon vos besoins précis, et si vos placements sont toujours conformes à votre stratégie d'investissement et de prévoyance personnelle. Ensemble, lors d'un check-up de la fortune, nous identifions les possibilités d'optimisation – notamment en termes de diversification –, discutons des opportunités actuelles et adaptons la structure de votre portefeuille à l'environnement de marché.
