Planifier sa prévoyance: s'orienter vers une solution de compte ou de fonds?

Deux options: jouer la sécurité ou prendre un risque?

Généralement, si vous vous préoccupez de votre prévoyance vieillesse, vous recherchez la sécurité et non le risque. Sur un compte de prévoyance les fonds de votre pilier 3a sont déposés en toute sécurité: la somme épargnée reste garantie jusqu’au départ à la retraite. Dans un environnement de taux bas et des taux d’intérêt bas sur le compte de prévoyance 3a, l’augmentation du patrimoine est faible.

Il en va tout autrement pour les fonds de prévoyance. Ces derniers soutiennent beaucoup plus fortement la constitution d'un patrimoine. Grâce aux participations dans des titres, vous profitez des opportunités de rendement, mais vous prenez également un risque. En cas de corrections de cours sur le marché des capitaux, des parts de fonds peuvent perdre de la valeur.

Pour résumer: si vous n’êtes pas contre l’idée de prendre certains risques et que vous recherchez du rendement, optez pour un fonds de prévoyance. Si vous avez peur du risque, choisissez un fonds de prévoyance avec une faible part de titres ou optez pour un compte de prévoyance, qui ne comporte aucun risque de corrections de cours.

Le compte de prévoyance ne protège pas entièrement contre l’inflation.

Les fonds versés sur un compte de libre passage ou un compte de prévoyance sont certes conservés de manière sûre. Ils ne protègent toutefois pas entièrement contre l’inflation. Le renchérissement a pour effet que les fonds déposés sur des comptes perdent de la valeur avec une rémunération plus faible que l'inflation, le pouvoir d’achat diminuant alors. Pour un avoir en compte non rémunéré de 100’000  francs, une inflation de seulement 2% par an entraîne la réduction de plus de la moitié de cette somme après 40 ans.

Les fonds de prévoyance offrent plus d’opportunités que de risques.

Contrairement aux comptes, les fonds de prévoyance vous offrent la possibilité de résister au renchérissement en utilisant les opportunités de rendement sur les marchés financiers. A cet égard, vous déterminez le montant de la part en actions dans le fonds de prévoyance et donc le risque que vous prenez. Même si vous investissez principalement en actions, vous avez peu de craintes à avoir sur le long terme. D’expérience on sait que sur le long terme, la bourse est presque toujours en hausse. Il est donc recommandé d’investir le plus tôt possible dans des fonds de prévoyance.

A cela s’ajoute le fait que les fonds de prévoyance sont gérés par des gestionnaires de fonds. Ces derniers répartissent votre capital dans divers titres et cette large diversification permet de garder une vue d’ensemble des risques.

C’est l’horizon de placement qui est déterminant.

Cela montre que les fonds de prévoyance ne sont pas forcément corrélés à plus de risques qu’un compte de libre passage ou qu’un compte de prévoyance. Nous recommandons de prendre cette décision en fonction de l’horizon de placement.

Si vous avez besoin de votre argent à moyen terme, choisissez un compte de libre passage ou un compte de prévoyance. Si l’horizon de placement n’est que de quelques années, les opportunités de rendement des fonds de prévoyance sont relativement faibles.

Si en revanche, vous disposez de six ans ou plus, vous devriez absolument utiliser les opportunités de rendement élevées des fonds de prévoyance sur le long terme. Vous disposerez ainsi de plus de fonds pour vivre.