Il y a beaucoup de bonnes raisons d'opter pour un travail à temps partiel: voir grandir ses enfants, trouver un meilleur équilibre entre vie professionnelle et vie privée, soigner un proche ou se former en parallèle à son travail. Mais un effet corollaire la question de la prévoyance.
Les apparences sont trompeuses
Le saviez-vous? La Suisse se classe au deuxième rang européen pour ce qui est du taux d'emploi à temps partiel, et la proportion d'hommes parmi les travailleurs à temps partiel a doublé ces 30 dernières années.
Le travail à temps partiel est séduisant, et il peut sembler dans l'immédiat que le salaire réduit soit amplement suffisant. Mais c'est souvent au détriment de la prévoyance. Les versements dans le 3e pilier sont suspendus, les cotisations à la caisse de pension diminuent et, en raison du salaire moins élevé, la rente AVS prévue pourrait également diminuer.
Conséquence: une fois à la retraite, le revenu tiré des rentes et le patrimoine constitué ne suffisent pas à maintenir le niveau de vie habituel. Les ressources propres sont vite épuisées, et nombreux sont les anciens travailleurs à temps partiel à ne pas percevoir de rente AVS complète.
Que faire? Les questions et réponses sur les thèmes suivantes vous aideront à prendre les bonnes décisions en matière de travail à temps partiel et de prévoyance:
Pertinence pour les personnes travaillant à temps partiel
Pourquoi la prévoyance est-elle particulièrement importante pour les employés à temps partiel?
Deux des trois piliers du système de prévoyance suisse reposent sur la constitution d'un patrimoine de prévoyance via la caisse de pension et le 3e pilier. Or ceux qui gagnent moins versent aussi moins d'argent dans la caisse de pension et ont le plus grand mal à assurer des versements dans le 3e pilier. Une planification soigneuse est donc indispensable pour éviter les mauvaises surprises.
Les rentes d'invalidité, de survivant et les rentes pour enfant dépendent elles aussi du salaire. Autrement dit, plus le salaire assuré est faible, moins vous-même et vos proches sont couverts en cas d'événement grave. Il faut aussi en tenir compte lors de la planification.
Signification de la responsabilité personnelle
Pourquoi dois-je m'en occuper moi-même?
Notre système de prévoyance est plutôt conçu pour les travailleurs à plein temps. Du reste, ils doivent eux aussi veiller à éviter toute lacune de prévoyance grâce au 3e pilier et à des versements volontaires dans la caisse de pension. C'est encore plus le cas pour les travailleurs à temps partiel dont les cotisations aux institutions de prévoyance sont moins élevées.
Vos options
Comment améliorer ma situation en matière de prévoyance?
Le système suisse de prévoyance à trois piliers vous offre pour cela trois possibilités: des versements complets ou des paiements de rattrapage dans l'AVS, des versements volontaires dans votre caisse de pension ainsi que des versements annuels plafonnés dans le pilier 3a.
Optimisez votre assurance-vieillesse et survivants (AVS)
Que puis-je optimiser dans l'AVS?
Disons-le franchement: presque rien, car les versements dépendent avant tout de votre salaire. Si vous êtes marié-e et que votre partenaire touche un meilleur salaire, vous profitez d'une rente plus élevée et vous n'avez pas non plus à effectuer de versements dans l'AVS les années où vous n'exercez pas d’activité lucrative (par exemple quand vous vous consacrez à l'éducation de vos enfants).
En cas d'interruption durable de leur activité lucrative, les personnes non mariées devraient verser la cotisation AVS minimale pour éviter une lacune dans les années de cotisation. Un paiement de rattrapage est possible dans un délai de cinq ans.
Cotisations volontaires à la caisse de pension
Comment m'y prendre avec ma caisse de pension?
Des versements volontaires dans votre caisse de pension vous permettront de percevoir une rente plus élevée. Vous devez pour cela disposer d'une possibilité de rachat. C'est le cas si la rente de vieillesse à laquelle les cotisations versées vous donnent droit ne correspondent plus à vos revenus actuels (par exemple en raison d'une hausse de votre salaire). Les versements volontaires peuvent être déduits du revenu imposable, entraînant une réduction de la charge fiscale. Mais là encore, certains risques doivent également être pris en compte. Apprenez-en plus sur les possibilités de rachat dans la caisse de pension.
Rôle de l’employeur
Que peut faire mon employeur?
Le salaire assuré se calcule en déduisant du revenu le montant de coordination, qui est actuellement de CHF 25'725.–. Quand le salaire est bas, il ne reste généralement plus grand chose à assurer, et les versements dans la caisse de pension sont donc peu élevés.
Si le salaire annuel est inférieur à CHF 22'050.– (à partir de 2023), l'affiliation à la caisse de pension n'est même pas obligatoire. Il existe cependant des employeurs dont la caisse assure aussi des salaires plus faibles ou ajuste le montant de coordination au taux d'occupation. Il est également possible d'assurer les revenus provenant de plusieurs employeurs de manière groupée dans une caisse de pension (auprès d'un employeur) pour atteindre ainsi le salaire annuel minimum. Il ne s'agit toutefois pas d'une prescription légale.
Le 3e pilier comme opportunité
Comment assurer ma prévoyance avec le pilier 3a?
Vous ne pouvez effectuer de versements dans le pilier 3a que si vous disposez d'un revenu issu d'une activité lucrative soumis à l’AVS. Les actifs affiliés à une caisse de pension peuvent verser actuellement CHF 7'056.– au maximum par an. Vous pouvez soit verser vos capitaux de prévoyance sur un compte 3a, soit les investir dans un fonds de prévoyance. Découvrez dans quel cas l’une ou l’autre solution est judicieuse.
N'oubliez pas que les années de cotisation manquées ou de cotisation non maximale ne peuvent pas être rattrapées, et que vous renoncez de plus à une déduction fiscale attractive. Avec une couverture des objectifs d'épargne, vous avez en outre la garantie que vous réaliserez vos objectifs financiers même en cas d'invalidité.
Situation de prévoyance personnelle
Comment calculer mes droits à une rente?
Le Radar de prévoyance Raiffeisen vous donne un premier aperçu. Cette app vous guide pas à pas pour saisir toutes les données requises sur votre smartphone, et vous montre ensuite en détail si vous présentez une lacune de prévoyance et comment la combler. L'app calcule aussi au franc près le montant de la rente à laquelle vous pouvez vous attendre – un chiffre que peu de gens connaissent.
Situation de prévoyance individuelle
Qui peut m'aider?
Il est particulièrement compliqué pour les personnes qui travaillent à temps partiel d'avoir une bonne vue d’ensemble de leur situation en matière de prévoyance. Raiffeisen vous offre, si vous le souhaitez, un conseil en prévoyance. Nous analysons votre situation personnelle, identifions les éventuelles lacunes de prévoyance et vous montrons les mesures qui vous permettront de les éviter. Le conseil est gratuit et sans engagement.
En conclusion, un travail à temps partiel doit être bien planifié
Eviter les lacunes de prévoyance en cas de travail à temps partiel est un exercice d'équilibriste. Pour y parvenir et ne pas tomber plus tard dans le piège de la prévoyance, une analyse précise de votre situation financière est indispensable. Les nombreuses règles et exceptions du système de prévoyance suisse rendent les choses assez complexes.
