Logement propre à la retraite – Aperçu

Logement propre à la retraite – Faits importants

A la retraite, vaut-il mieux conserver son logement propre (y habiter personnellement ou le louer), le vendre ou le léguer? Cette décision est primordiale. Les besoins en matière de logement évoluent à la retraite. Une grande maison peut devenir un inconvénient, par exemple lorsque l’on a du mal à monter les escaliers. Il peut donc être utile de procéder à une transformation adaptée à l’âge ou de déménager dans un logement disposant d’une bonne accessibilité. Pour les personnes âgées, la maison est souvent trop grande, et le nettoyage de celle-ci ou l’entretien du jardin deviennent souvent difficiles à effectuer. Il faut donc réfléchir à une vente, une location ou une transformation. Plusieurs variantes s’offrent aux propriétaires. Il faut également envisager des formes d’habitat alternatives: l’intégration d’un logement séparé, les colocations ou les maisons multigénérationnelles. Planifier ces aspects suffisamment tôt permet de trouver la solution la plus judicieuse et la plus adaptée.

Le décès de l’époux ou de l’épouse peut avoir des répercussions sur les charges financières. Il est donc important de réaliser une planification de la prévoyance suffisamment tôt pour disposer d’une couverture réciproque. Les couples vivant en concubinage doivent procéder à une planification particulièrement soigneuse. Une planification successorale ou de prévoyance professionnelle peut contribuer à éviter les difficultés financières.

La vidéo ci-dessous vous montre quels sont les changements qui interviennent en matière de propriété du logement lors du départ à la retraite et comment garantir votre capacité financière à cette phase de la vie.

Clarifier suffisamment tôt ses besoins à la retraite

Avec l’âge, vos besoins en matière de logement évoluent. Une maison à plusieurs étages peut être moins adaptée si vous dépendez plus tard, par exemple, d’un fauteuil roulant ou que vous ne pouvez plus monter les marches d’escalier. Afin de jouir d’une bonne accessibilité chez vous, une transformation adaptée à votre âge peut s’avérer nécessaire. A cet égard, il est important d’étudier en détail les coûts et les avantages d’une telle transformation. Si la dépense prévue est très élevée, il peut être plus avantageux d’envisager l’achat ou la location d’un logement disposant d’une bonne accessibilité. Cela est particulièrement important si votre nouveau domicile doit répondre à vos nouvelles exigences. La proximité des transports publics, des commerces et de votre environnement social joue un rôle important si vous n’êtes plus aussi mobile que par le passé (Download: Checklist – Le logement idéal à la retraite).

Situation en matière de logement et planification de la vente

La situation en matière de logement varie souvent lorsqu’on est âgé. Les enfants quittent le foyer, et le logement devient soudainement trop grand. Le nettoyage de la maison ou l’entretien du jardin sont souvent trop difficiles et il est impossible de tout faire soi-même. Dans ce cas, posez-vous des questions sur votre logement et envisagez de le louer ou de le vendre. Si vous souhaitez passer d’une maison à un logement adapté à votre âge en louant ou en vendant votre bien, diverses possibilités s’offrent à vous:

• Vous pouvez utiliser directement le produit de la vente pour acquérir un nouveau logement en propriété et éviter une double charge hypothécaire.
  
• Si la vente demande plus de temps, un financement transitoire peut s’avérer nécessaire afin de disposer provisoirement de fonds supplémentaires pour réaliser l’achat.
• Vous pouvez également décider de louer votre bien immobilier afin de réduire la double charge hypothécaire grâce aux revenus locatifs. Privilégiez cette variante si vous souhaitez transmettre plus tard votre bien à vos descendants.
• Vous pouvez investir le produit de la vente et emménager dans un appartement en location adapté aux personnes âgées.

Si vous planifiez la vente d’un bien immobilier, il est conseillé de vous y prendre suffisamment à l’avance. En effet, une vente demande du temps. En disposant de suffisamment de temps, vous pourrez souvent obtenir un meilleur prix que si vous subissez la pression du temps. Planifier suffisamment tôt vous permet également de disposer d’options variées pour votre future situation en termes de logement.

Examiner les formes d’habitat alternatives

Il existe de nombreuses raisons affectives pour ne pas vouloir vendre son logement: vous avez concrétisé votre rêve de devenir propriétaire, vos enfants y ont grandi et ces souvenirs sont précieux. Il peut donc être intéressant d’étudier des solutions alternatives telles que l’intégration d’un logement séparé, ou bien la vie en colocation ou dans une maison intergénérationnelle. 

La vie en communauté avec différentes générations dans une maison intergénérationnelle était autrefois courante, mais se fait plus rare aujourd’hui. Mais l’intérêt pour la vie en communauté augmente. Les maisons intergénérationnelles représentent une forme moderne de cette vie en communauté qui favorise la cohésion et le soutien entre les générations.

La couverture réciproque est primordiale

Le décès d’un·e concubin·e peut avoir des répercussions financières considérables. Concernant une hypothèque, il s’agit dans un premier temps de clarifier si la charge financière du logement en propriété reste supportable avec les prestations de survivants. Lors de l’évaluation de la capacité financière, la règle suivante s’applique toujours: l’ensemble des coûts (intérêt hypothécaire, amortissements et frais d’entretien) ne doivent pas dépasser un tiers, ou à l’âge AVS 38% du revenu disponible. Si la personne survivante ne peut pas supporter les coûts du bien immobilier alors acquis en commun, il faudra peut-être penser à le vendre. Il est donc important d’éviter ce scénario en prenant des mesures de prévoyance adéquates. Les questions de la prévoyance, de l’assurance vie, de la planification successorale et du financement doivent donc être abordées suffisamment tôt (Download: Brochure – Conseil en prévoyance). Recourir à un conseil professionnel en prévoyance et en assurance peut vous permettre de prendre des mesures adaptées.

En savoir plus sur le conseil en prévoyance et en assurance

Concernant la planification successorale, il faut d’abord prendre conscience des conséquences du régime matrimonial. Sauf accord contraire, la participation aux acquêts s’applique automatiquement pour les couples mariés. En cas de décès de l’époux ou de l’épouse, le patrimoine sera réparti en biens propres et acquêts. L’époux survivant reçoit ses biens propres et la moitié des acquêts. Les biens propres du défunt et la moitié des acquêts entrent dans la masse successorale. Les descendants et l’époux survivant reçoivent chacun la moitié, sauf stipulation contraire mentionnée dans le règlement de la succession. En règle générale, la majorité du patrimoine se trouve dans les biens propres. Si les descendants demandent le paiement, l’époux survivant peut rencontrer des difficultés financières (Download: Brochure – Conseil en succession).

Conseils:

• Un contrat de mariage peut vous permettre de vous attribuer réciproquement, à vous et à votre conjoint·e, la totalité des acquêts (participation au bénéfice). Ainsi, seuls les biens propres de votre conjoint·e entrent dans la masse successorale.
• Un testament ou un pacte successoral vous permet également de couvrir financièrement le mieux possible l’époux ou l’épouse survivant·e en limitant par exemple vos descendants à la réserve héréditaire. 

Une planification successorale et de prévoyance réalisée par des professionnels peut vous aider à considérer en détail votre situation de vie afin d’établir un plan personnalisé, qui correspond à vos besoins personnels.

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