Crédit d’entreprise – ce dont vous avez besoin pour recevoir une décision positive

De quelles informations la Banque a-t-elle besoin pour prendre une décision d’octroi de crédit?

De nombreuses PME misent surtout sur l’autofinancement car elles redoutent la charge que représente le processus de financement et craignent d’essuyer un refus. Or, les capitaux étrangers peuvent souvent être plus avantageux. Convainquez votre banque en lui fournissant des informations déterminantes sur les points suivants.

• Entreprise et montant du crédit souhaité
• Modèle d’affaires: comment gagnez-vous de l’argent aujourd’hui et comment le ferez-vous demain?
• Rating de crédit pour évaluer la solvabilité de votre entreprise
• Garanties qui permettraient à la banque de s’indemniser en cas de défaut de paiement

Vous pouvez contribuer à une décision positive

L’entretien que vous aurez avec votre banque portera tout d’abord sur les chiffres et les faits. Les documents listés ci-dessous vous permettront de convaincre votre interlocuteur. 

• Un business plan minutieux: décrivez votre idée commerciale et votre stratégie et soumettez une planification financière détaillée (pour en savoir plus sur le business plan, lisez notre article le business plan – votre chemin vers un financement bancaire).
• Prévisions de bénéfices et besoin de crédit: des chiffres clés tels que le taux de capitaux propres, le taux de rendement ainsi qu’un plan de liquidité réaliste sont importants pour obtenir une décision positive. Quel est le besoin de crédit pour votre projet?
• Mesures pour améliorer la solvabilité: que prévoyez-vous pour améliorer la solvabilité de votre entreprise? Il s’agit de thèmes comme l’amélioration des processus ou une bonne gestion des débiteurs et des créanciers.
• Garanties: les biens immobiliers ou les machines, mais aussi les cautionnements peuvent servir de garantie pour la banque.

Outre les faits et chiffres, l’entretien personnel avec votre conseillère ou conseiller bancaire est primordial. Votre conseillère ou conseiller doit vous faire confiance et comprendre votre modèle d’affaires. Réfléchissez préalablement précisément aux déclarations clés que vous souhaitez formuler. Vous devez être en mesure de répondre à des questions telles que:

• Dans quel but et pour quand avez-vous besoin du crédit?
• Quand et comment pourrez-vous rembourser le prêt?
• Qu’est-ce que vous faites mieux que vos concurrents? Pourquoi les clientes et clients choisiront-ils justement votre offre?
• Qui sont les personnes clés dans l’entreprise ou dans le projet? De quelles connaissances spécialisées disposent-elles?

Le rating de crédit – le point central pour la promesse de crédit de la banque

Dans le rating de crédit, la banque évalue la solvabilité de votre entreprise. Elle veut être sûre que vous serez en mesure de rembourser vos crédits dans les délais impartis. Ce rating indique la stabilité financière à court terme et est généralement réétabli chaque année.

Le rating de crédit mérite toute votre attention. En effet, les conditions de crédit et les taux d’intérêt en dépendent également. Voici quatre recommandations qui vous permettront d’améliorer votre rating.

• Paiements ponctuels: un historique de paiement correct est déterminant pour l’honorabilité. Veillez à régler vos factures et vos engagements de crédit dans les délais.
• Comptabilité et rapports financiers corrects: assurez-vous que votre comptabilité est conforme aux normes suisses. En mettant vos rapports financiers – bilan, compte de profits et pertes, tableau du cash-flow – régulièrement à jour vous montrez que vous maîtrisez vos finances.
• Des capitaux propres suffisants, un faible endettement: une part de capitaux propres plus élevée offre une plus grande stabilité financière à votre entreprise. Vous pouvez augmenter les capitaux propres en retenant des bénéfices ou en apportant de nouveaux capitaux. Veillez par ailleurs à ce que le rapport entre les dettes et les capitaux propres d’une part, et les dettes et le chiffre d’affaires d’autre part soit approprié – c’est un indicateur important pour la banque.
• Communication régulière avec votre banque: restez en contact régulier avec votre banque. Anticipez les difficultés financières, contactez votre conseillère ou conseiller bancaire en temps utile et présentez-lui les solutions possibles.