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Pensionamento ordinario
03.04.2025
Tutto sul pensionamento ordinario
L'inizio di una nuova fase della vita è associato a speranze, ma anche a timori. Pianificando la pensione dai 50 anni si può organizzare questo passaggio con serenità e trovare un equilibrio tra possibilità finanziarie e progetti di vita.
Scoprite nei nostri contenuti informativi quali sono i vantaggi di una pianificazione tempestiva e a cosa dovete prestare attenzione. Tutti e quattro gli articoli vi forniscono consigli pratici e informazioni generali.
Domande frequenti sul pensionamento ordinario
Come si compone il reddito dopo il pensionamento?
Dopo il pensionamento, il reddito da attività lucrativa viene sostituito dalla rendita AVS (1° pilastro) e dalle prestazioni della previdenza professionale (2° pilastro). Queste prestazioni di vecchiaia hanno lo scopo di garantire insieme il tenore di vita nella terza fase della vita.
L'età di riferimento viene raggiunta a 65 anni. A partire da quel momento, la rendita di vecchiaia AVS può essere percepita senza alcuna riduzione o supplemento. L'ammontare della rendita AVS dipende dai seguenti fattori:
- Reddito medio
- Anni di contribuzione
- Accrediti per compiti educativi e assistenziali
- Ripartizione del reddito tra coniugi e divorziati
Se avete versato con continuità i contributi AVS a partire dai 21 anni di età (per l'esattezza dal 1° gennaio successivo al compimento del 20° compleanno) e fino al raggiungimento dell'età di riferimento, avete diritto alla rendita completa. Per ogni anno in cui vi siete presi cura di figli di età inferiore a 16 anni, vi vengono computati gli accrediti per compiti educativi. Per chiudere eventuali lacune contributive, potete accumulare contributi continuando a lavorare anche dopo l'età di riferimento.
Se mancano anni di contribuzione, la rendita viene ridotta di conseguenza. La rendita minima AVS è di 1'260 franchi, mentre la rendita massima ammonta a 2'520 franchi. Le coppie sposate e i partner registrati ricevono insieme un massimo di 3'780 franchi (aggiornamento al 2025). Un calcolo della rendita futura fornisce indicazioni in merito alla rendita di vecchiaia AVS che ci si può attendere.
Per saperne di più sulla rendita AVS e sul pensionamento
La previdenza professionale si propone di garantire, insieme all'AVS, un reddito pari al 60% circa dell'ultimo salario. Il certificato della cassa pensioni contiene informazioni importanti sulla vostra previdenza. Specifica, ad esempio, quanto avete già messo da parte nella cassa pensioni e contiene una stima del capitale di vecchiaia e della rendita. Il certificato vi fornisce anche informazioni in merito a eventuali possibilità di riscatto.
Rendita o capitale?
Rendita, capitale o entrambi? Questo è il dilemma da affrontare al pensionamento. Le prestazioni di vecchiaia della cassa pensioni possono essere percepite nelle seguenti forme: come rendita mensile, con una liquidazione unica del capitale o con una combinazione di queste due forme. La scelta deve essere ben ponderata, perché avrà effetti importanti sul vostro futuro finanziario ed è irrevocabile. Ogni opzione presenta vantaggi e svantaggi.
Una rendita è soprattutto pratica e sicura, vi permette di non pensare a finanze e investimenti e vi garantisce un reddito mensile per tutta la vita. Sul versante degli svantaggi, c'è la scarsa flessibilità finanziaria, ad esempio per effettuare acquisti di un certo valore. Inoltre, le rendite sono interamente soggette all'imposta sul reddito e non possono essere trasmesse agli eredi. In caso di decesso, l'altro coniuge riceve una rendita per superstiti pari al 60% della rendita di vecchiaia. Sempre più casse pensioni riconoscono il medesimo beneficio anche ai partner in concubinato, se sussistono determinate condizioni.
La riscossione del capitale offre la massima flessibilità. Potete gestire il vostro denaro in autonomia e disporne liberamente, ad esempio per ridurre l'ipoteca. Se siete abili negli investimenti, potreste anche ottenere rendimenti migliori. Inoltre, potete sfruttare alcuni vantaggi fiscali, in quanto il prelievo del capitale è soggetto a un'aliquota fiscale più bassa nell'anno di pagamento. Al vostro decesso, i superstiti ereditano la parte di capitale rimanente. Tale patrimonio può essere particolarmente importante per garantire la sicurezza finanziaria della propria famiglia.
Il prelievo del capitale comporta tuttavia rischi finanziari, in quanto non garantisce un reddito regolare e non è dato sapere per quanto tempo dovrà bastare il patrimonio. A quel punto, il rischio di una lunga speranza di vita sarà a carico vostro. Inoltre, siete totalmente responsabili del vostro denaro. È consigliabile provvedere in anticipo all'eventualità di una malattia o di un declino cognitivo e stabilire chi si occuperà dei vostri investimenti se voi non sarete più in grado di farlo.
La rendita della cassa pensioni è interamente tassata come reddito, mentre il prelievo di capitale è tassato una sola volta nell'anno del pagamento con un'aliquota fiscale più bassa e separatamente dagli altri redditi. Il prelievo di capitale comporta quindi a lungo termine imposte inferiori alla rendita. È assolutamente sconsigliato scartare la rendita soltanto per motivi di ordine fiscale. Vanno considerati, infatti, anche altri fattori di natura non fiscale come la flessibilità, l'importo e la sicurezza del reddito, la copertura per i superstiti e i rischi di longevità.
Esistono anche altre forme di pensionamento, oltre a quello ordinario?
La riforma AVS 21 permette di strutturare con maggiore flessibilità la riscossione della rendita. Adesso ognuno può decidere in autonomia il momento in cui cominciare a percepire le rendite, nel periodo compreso tra 63 e 70 anni. Le donne della generazione di transizione possono sfruttare questa possibilità già a partire dai 62 anni. La riforma agevola un passaggio progressivo al pensionamento. Di seguito le opzioni disponibili:
- pensionamento ordinario
- pensionamento anticipato
- pensionamento parziale
- pensionamento differito
Maggiori informazioni sulle varie forme di pensionamento in sintesi
Note legali
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