Nos conseils pour une prévoyance judicieuse

3 conseils pour les familles

Il existe autant de solutions de prévoyance privée que de situations personnelles propres à chaque personne avisée. Grâce à un conseil complet, professionnel et personnalisé, le compte de 3e pilier Raiffeisen vous apportera une solution adéquate, pour relever de nombreux défis et réaliser vos rêves.

1. La bonne prévoyance pour les familles

Le partage traditionnel des rôles reste largement répandu: l'un des parents se charge d'assurer les revenus du ménage tandis que l'autre parent se consacre surtout aux enfants. Souvent, la personne qui s'occupe des enfants n'a pas d'activité à l'extérieur, ou n'exerce qu'une activité très limitée. La situation de dépendance qui en résulte crée plusieurs défis qu'il convient de prendre en compte:

  • Si le partenaire qui exerce une activité lucrative fait défaut pour cause de décès ou d'invalidité, les besoins financiers de la famille devront en principe être couverts pendant plusieurs années encore. Outre que le coût de la vie augmente à mesure que les enfants grandissent, il faut aussi intégrer dans le budget les dépenses à prévoir pour leur formation.
  • S'il arrive quelque chose au partenaire qui n'exerce pas d'activité lucrative, il ne bénéficiera d'aucune couverture de prévoyance professionnelle (maintien du paiement du salaire par l'employeur, assurance accidents obligatoire, caisse de retraite).Si la garde des enfants pouvait jusqu'alors être assurée au sein de la famille, l'indisponibilité du partenaire qui s'occupait du ménage oblige à revoir l'organisation familiale ou, dans la mesure du possible, à recourir entièrement à des tiers, ce qui génère des coûts importants. 
  • Les parents célibataires, en particulier, devraient réfléchir suffisamment à leur situation en matière de prévoyance. Une invalidité soudaine peut gravement ébranler une situation financière stable en soi.

Avez-vous des questions au sujet de votre régime de prévoyance? Nous vous conseillons volontiers.

2. Pas d'acte de mariage – pas de garantie

Ceux qui fondent une famille sans se marier devraient s'informer avec deux fois plus de soin sur leur situation en matière de prévoyance. En effet, ni l'AVS ni l'assurance accidents obligatoire (LAA) ne prévoient de prestations pour le concubin survivant. Seule une rente d'orphelin pour les enfants est prévue. Les caisses de retraite sont libres d'accorder aux concubins ayant des enfants ensemble un droit à une rente ou à un capital en cas de décès. Mais ces possibilités ne sont pas prévues par toutes les institutions de prévoyance, car le législateur laisse les caisses libres d'en décider comme elles l'entendent.

La situation des familles recomposées peut être très variée: les enfants ont droit à une rente d'orphelin, seul le parent biologique donnant en principe droit aux prestations. Entre les partenaires actuels, le fait qu'ils soient ou non mariés est déterminant. Il faut également voir au cas par cas si des prestations sont déclenchées pour les ex-partenaires divorcés.

Ici comme dans tous les cas, une analyse détaillée de la situation de prévoyance permettra de mettre les choses au clair. Elle fera en outre apparaître les lacunes et les obstacles à supprimer ou à contourner. 

 

Ne l'oubliez pas: 

S'occuper de sa prévoyance signifie aussi clarifier les questions de droit successoral. Souvent, la réflexion sur la prévoyance se limite aux questions actuarielles. Or il est au moins aussi important de réfléchir aussi à tous les questions liées au droit successoral et de prendre les mesures nécessaires.

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3. Nouveaux modèles – nouveaux besoins

On aimerait croire que les couples qui se partagent équitablement activité lucrative et travail familial risquent moins de présenter des lacunes de prévoyance. En effet, les deux parents conservent leur indépendance financière en gardant un pied dans la vie active. Mais dans les faits, les deux partenaires travaillant à temps partiel sont pénalisés, car la plupart des caisses de retraite ne tiennent pas compte de leur temps de travail réduit. Le montant de coordination entier  s'applique à chacun d'eux et, par conséquent, ils bénéficient chacun de moins bonnes prestations. Cela a des répercussions négatives non seulement sur la couverture des risques, mais aussi sur les prestations futures à la retraite.

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Il est très probable que l'analyse de la prévoyance et l'examen de la situation en matière de succession feront apparaître un besoin de prévoyance et d'assurance. Il s'agit d'élaborer une solution sur mesure qui correspond à l'état actuel des choses mais pourra être adaptée à tout moment de manière flexible à de nouvelles situations. Les lacunes financières peuvent généralement être comblées par une assurance risque adéquate. Informez-vous sur la manière dont vous pouvez couvrir efficacement votre famille et vos survivants en cas de décès et prendre aussi en compte le risque financier en cas d'invalidité sous forme d'une rente d'incapacité de gain. Cela en vaut la peine!

 

 

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