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Guide de la prévoyance: Le bonheur familial en toute sécurité: comment une prévoyance bien pensée protège votre avenir

Avec l’arrivée de nouveaux-nés, la vie change et les finances aussi. En anticipant sa propre prévoyance, on évite les lacunes financières et on dispose une plus grande marge de manœuvre pour se constituer un patrimoine. La récente édition du Guide de la prévoyance met en lumière les mesures utiles à prendre au fil de la vie de famille: de la naissance du premier enfant jusqu’à ce qu’ils grandissent.

22.10.2025

Guide de la prévoyance Octobre 2025

Dans cette vidéo, notre spécialiste en prévoyance Mathieu Aebi, explique les coûts auxquels les familles doivent s’attendre et l’impact d’un modèle de travail à temps partiel.

Phase #1:

Avant de fonder une famille: préparation financière

Profitez du pilier 3a au maximum: avant de fonder une famille, la marge de manœuvre financière est généralement plus grande que par la suite. Durant cette étape de la vie, versez le maximum dans le pilier 3a. Comme votre fortune 3a restera sans doute liée jusqu’à votre retraite, investissez ces avoirs en fonction de votre profil de risque personnel. Vous profiterez ainsi des rendements plus élevés à long terme sur les marchés financiers.

Déterminez votre modèle familial: la manière dont un couple se répartit les tâches familiales et professionnelles n’impacte pas seulement le revenu mensuel disponible, mais aussi la prévoyance. La récente édition du Guide de la prévoyance présente, à travers deux variantes de calcul, les conséquences financières que peuvent avoir différents taux d’activité des parents: 80/70% ou 100/50%. Analysez différents scénarios et décidez quel modèle est le plus adapté à votre famille.

Etablissez un budget familial: moins de revenus, plus de dépenses: aussi agréable que soit la vie en famille, elle a aussi un coût. Avec un budget familial, vous gardez une vue d’ensemble. Les revenus couvrent-ils toutes les dépenses? Si tel n’est pas le cas: il faut se demander où l’on pourrait faire des économies ou comment augmenter les revenus.

Phase #2:

Le premier enfant arrive: garder un œil sur les finances

Restez en activité professionnellement: les personnes qui quittent leur emploi après un congé maternité pour se consacrer entièrement à leur famille ne sont plus assurées dans le cadre de la prévoyance professionnelle. Les versements dans le pilier 3a ne sont plus possibles non plus, puisqu’il faut avoir un revenu soumis à l’AVS. Il est donc recommandé de continuer à exercer son activité professionnelle même si l’on a une famille, simplement en travaillant à temps partiel. Il est important d’atteindre le seuil d’entrée (2025: 22’680 francs) dans la caisse de pension. La couverture d’assurance reste ainsi acquise sans interruption et il est plus facile de faire face aux aléas de la vie tels que l’invalidité, le décès et le divorce ou la séparation. Vous trouverez dans notre récent Guide de la prévoyance des informations utiles sur les autres points à considérer lors de la réduction du taux d’occupation.

Les coûts dissimulés: moins de prestations de vieillesse versées par la caisse de pension

Avoirs dans la caisse de pension à l’âge de 65 ans

Effets des temps partiels sur l’avoir calculé dans la caisse de pension. Régime obligatoire LPP, âge (les deux partenaires 34 ans, retraite à 65 ans), salaire brut de la femme (100%): 85’000 francs, salaire brut de l’homme (100%): 95’000 francs, rémunération annuelle moyenne: 2%.

Source: Centre de compétences en gestion patrimoniale et en prévoyance Raiffeisen Suisse

Placez de l’argent pour vos enfants: dès la naissance de votre enfant, commencez à mettre de l’argent de côté pour son avenir. Avant que le besoin d’argent pour la formation, les études ou un séjour à l’étranger ne se fasse sentir, il se passe beaucoup d’années. Profitez de l’horizon de placement à long terme et placez les étrennes des grands-parents et des parrains / marraines ainsi que vos propres contributions pour votre enfant: par exemple avec un plan d’épargne en fonds de placement et un ordre permanent mensuel.

«Souvent, c’est seulement au moment du départ à la retraite que les parents se rendent compte du fait qu’une famille peut entraîner des lacunes dans la prévoyance. Cela concerne aussi bien le 1er que le 2e pilier, avec des conséquences financières notables.»

Mathieu Aebi

Spécialiste planification financière Raiffeisen Suisse

Phase #3

Les enfants grandissent: combler les lacunes de prévoyance

Augmentez vos taux d’activité: dès que les enfants vont à l’école et deviennent plus autonomes, vous devriez augmenter progressivement vos taux d’activité. Un salaire plus élevé n’a pas seulement un effet positif sur votre budget familial, mais améliore en même temps votre prévoyance.

Effectuez des versements rétroactifs dans le pilier 3a: un salaire plus élevé et moins de déductions pour la garde des enfants augmentent généralement la charge fiscale lorsque les enfants ont grandi. C’est donc le moment idéal pour effectuer des versements rétroactifs dans le pilier 3a – car plus le taux marginal d’imposition est élevé, plus les versements dans la prévoyance privée permettent d’économiser des impôts. Ainsi, en tant que famille, vous pourrez cotiser moins les années où vos moyens financiers sont limités, voire suspendre complètement vos versements, puis payer davantage plus tard lorsque votre situation financière se sera améliorée.

Améliorez les prestations assurées par votre caisse de pension: une hausse du taux d’activité fait augmenter le salaire assuré dans la caisse de pension – il en résulte un potentiel de rachat. Si vous pouvez mettre de côté pour votre retraire des fonds dépassant le montant maximal du pilier 3a, vous devriez envisager de faire des rachats dans la caisse de pension.

Conseil

De nombreux parents se partagent les tâches professionnelles et familiales de manière inégale. Il est fréquent que l’un des parents – bien souvent la mère – réduise son taux d’activité pour s’occuper des enfants et gérer le ménage. Ce travail de garde non rémunéré réduit les prestations assurées par la caisse de pension de la personne qui est la moins active sur le plan professionnel. Les couples devraient donc veiller à une compensation financière. Le parent qui gagne le plus peut par exemple financer volontairement des versements dans la caisse de pension ou dans le pilier 3a de l’autre ou lui verser une indemnité mensuelle pour le travail de garde.

Publication «Guide de la prévoyance»