Logement en propriété: un rêve à réaliser ou un piège pour la prévoyance?

Enseignement #1:

Les locataires préféreraient être propriétaires

Parmi les locataires, près de 60% rêvent de posséder leur propre logement. Manifestement, ce rêve est toujours d’actualité pour la jeune génération: quelque trois quarts des personnes de 18 à 30 ans qui ne sont pas propriétaires d’un logement aspirent à acquérir leur propre maison ou un appartement en propriété.

De nombreuses personnes peuvent parfaitement s’imaginer financer leur rêve de logement à usage propre au moyen de capitaux de prévoyance. En revanche, 28% écartent l’hypothèse d’un prélèvement anticipé, car elles redoutent que leur prévoyance vieillesse s’en trouve amputée. Robert Eberle, responsable Logement & Financement chez Raiffeisen Suisse, donne son avis: «Les personnes qui souhaitent s’acheter un logement à usage propre, et qui peuvent le faire, devraient en principe réaliser leur rêve. Sachant qu’entre l’achat et le départ à la retraite, il s’écoule souvent plusieurs dizaines d’années, il devrait leur rester suffisamment de temps pour reconstituer leur patrimoine de prévoyance.»

Enseignement #2:

Les propriétaires exploitent pratiquement toutes les sources de financement

Plus de deux tiers des propriétaires ont mobilisé d’autres moyens, en complément à leurs économies, pour concrétiser leur rêve d’acquérir leur propre logement. Dans ce cadre, les capitaux de prévoyance jouent un rôle primordial: 27% ont effectué un prélèvement anticipé auprès de leur caisse de pension et 7% ont mis en gage des fonds de la caisse de pension. S’agissant du pilier 3a, 20% ont opté pour un prélèvement anticipé et 16% pour une mise en gage. Il apparaît donc que plus d’un tiers des propriétaires ont exploité pratiquement toutes les sources de financement disponibles – y compris les fonds des 2^e et 3^e piliers.

Tashi Gumbatshang, responsable du Centre de compétences en gestion patrimoniale et en prévoyance chez Raiffeisen Suisse, conseille de mettre d’abord à profit le pilier 3a avant de toucher aux avoirs de la caisse de pension. «Car le système des trois piliers est semblable à un escalier: tout en bas, l’AVS, qui couvre le strict nécessaire à la retraite. C’est sur cette base que se trouve la caisse de pension qui vise à améliorer le niveau de vie. Enfin, sur la dernière marche, le pilier 3a, procure une marge de manœuvre financière encore plus confortable – et l’épargne-logement y contribue également.»

Enseignement #3:

Sans plan de remboursement, la retraite peut être difficile

D’après le sondage, seulement 25% des personnes qui ont perçu des capitaux de la caisse de pension pour acquérir leur logement à usage propre ont élaboré un plan concret de remboursement partiel ou complet. Cette omission n’est pas sans risques: un prélèvement anticipé peut sensiblement amoindrir la rente de vieillesse ultérieure et les prestations en cas d’invalidité et de décès. Comme l’explique Tashi Gumbatshang: «Après un prélèvement anticipé, la lacune dans la prévoyance se creuse au fil de l’âge. Autrement dit, il y a un écart grandissant entre le dernier revenu d’une personne et ce qu’elle perçoit après son départ à la retraite. Il peut en résulter de grandes difficultés, car les bénéficiaires de rentes d’aujourd’hui n’ont plus le même comportement de consommation que les générations précédentes. Ils ont tendance à dépenser plus, en particulier parce qu’ils restent plus actifs et qu’ils vivent plus longtemps. Parfois, s’ils n’ont pas comblé la lacune dans leur prévoyance à ce stade, les propriétaires ne peuvent pas maintenir leur niveau de vie une fois à la retraite.»

Bon à savoir:

L’absence de plan de remboursement n’est pas forcément problématique. Une épargne ciblée ou un héritage ultérieur peuvent réduire le risque. L’essentiel est d’élaborer suffisamment tôt une stratégie à long terme pour prévenir les difficultés financières.