Abitazione di proprietà: sogno o trappola previdenziale?

Constatazione #1:

Il «popolo dei locatari» preferirebbe essere proprietario

Quasi il 60 per cento dei locatari sogna un'abitazione di proprietà. A quanto pare, anche per le nuove generazioni la storia si ripete: circa tre quarti delle persone tra i 18 e i 30 anni che non possiedono una proprietà abitativa, desiderano una propria casa o un appartamento in proprietà.

Molti di coloro che vorrebbero un'abitazione di proprietà, considererebbero l'idea di finanziare questo sogno con averi previdenziali. Il 28 per cento, invece, escluderebbe il prelievo anticipato, poiché teme perdite nella previdenza per la vecchiaia. Robert Eberle, Responsabile Abitazione & Finanziamenti presso Raiffeisen Svizzera, cerca di fare chiarezza: «Chiunque voglia e possa acquistare un'abitazione di proprietà, dovrebbe assolutamente realizzare questo sogno. Poiché spesso tra l'acquisto e il pensionamento passano alcuni decenni, dovrebbe esserci tempo a sufficienza per ricostruire il patrimonio previdenziale».

Constatazione #2:

I proprietari di abitazioni attingono a quasi tutte le fonti di finanziamento

Più di due terzi dei proprietari di abitazioni hanno utilizzato altri fondi, oltre ai risparmi, per realizzare il sogno di un'abitazione di proprietà. In questo contesto gli averi previdenziali svolgono un ruolo fondamentale: il 27 per cento ha prelevato in anticipo i fondi della cassa pensioni, mentre il 7 per cento ha costituito in pegno tali averi. Nel caso del pilastro 3a, il 20 per cento ha scelto il prelievo anticipato e il 16 per cento una costituzione in pegno. Apparentemente più di un terzo dei proprietari di abitazioni ha attinto in pratica a tutte le fonti di finanziamento disponibili, compresi i fondi del 2° e del 3° pilastro.

Tashi Gumbatshang, Responsabile Centro di competenze Consulenza patrimoniale e previdenziale presso Raiffeisen Svizzera, consiglia innanzitutto di sfruttare il pilastro 3a prima di attingere agli averi della cassa pensioni. «Infatti il nostro sistema dei tre pilastri equivale a una scala: in basso c'è l'AVS, che provvede allo stretto necessario per la vecchiaia. In base a questa viene costituita la cassa pensioni, che dovrebbe aumentare il tenore di vita. Il livello più elevato, il pilastro 3a, è studiato per incrementare ulteriormente il margine di manovra finanziario, nel quale rientra anche il risparmio edilizio».

Constatazione #3:

Senza un piano di rimborso, possono sorgere difficoltà in età avanzata

Il sondaggio mostra che solo il 25 per cento delle persone che hanno prelevato gli averi della cassa pensioni per l'acquisto della propria abitazione di proprietà ha un piano concreto per un rimborso totale o parziale. Ma i rischi non mancano: un prelievo anticipato può ridurre notevolmente la rendita di vecchiaia successiva e avere anche come conseguenza prestazioni inferiori in caso d'invalidità e morte. Tashi Gumbatshang spiega: «In caso di prelievo anticipato aumenta la lacuna previdenziale in età avanzata, ovvero la differenza tra l'ultimo reddito e quello che si riceve dopo il pensionamento. Questa scelta può rivelarsi un grosso problema: infatti gli attuali beneficiari di rendita hanno abitudini di consumo diverse da quelle delle generazioni precedenti. Spendono tendenzialmente di più, non da ultimo perché lavorano e vivono più a lungo. Se la lacuna previdenziale non venisse colmata, in età avanzata i proprietari di abitazioni potrebbero non essere in grado di mantenere il proprio tenore di vita».

Buono a sapersi:

La mancanza di piani di rimborso non implica necessariamente dei problemi: un risparmio mirato o una successiva eredità possono ridurre il rischio. È fondamentale quindi sviluppare per tempo una strategia a lungo termine per evitare problemi economici.