Eigenheim: Wohntraum oder Vorsorgefalle?

Erkenntnis #1:

Das «Volk von Mietern» wäre lieber Eigentümer

Unter den Mieterinnen und Mietern träumen fast 60 Prozent vom Eigenheim. Das gilt offenbar auch bei der jungen Generation nicht als überholt: Rund drei Viertel der 18- bis 30-Jährigen, die kein Wohneigentum besitzen, wünschen sich ein eigenes Haus oder eine Eigentumswohnung.

Viele, die gerne ein Eigenheim hätten, können sich gut vorstellen, diesen Traum mit Vorsorgegeldern zu finanzieren. Für 28 Prozent hingegen käme ein Vorbezug nicht in Frage, weil sie Einbussen bei der Altersvorsorge befürchten. Robert Eberle, Leiter Wohnen & Finanzieren bei Raiffeisen Schweiz, ordnet ein: «Wer ein Eigenheim kaufen möchte und das auch kann, sollte diesen Traum grundsätzlich realisieren. Da zwischen Kauf und Pensionierung oft Jahrzehnte vergehen, sollte genug Zeit bleiben, um das Vorsorgevermögen wieder aufzubauen.»

Erkenntnis #2:

Wohneigentümer zapfen fast alle Finanzierungsquellen an

Mehr als zwei Drittel der Wohneigentümerinnen und Wohneigentümer haben neben Erspartem weitere Mittel eingesetzt, um sich den Traum vom Eigenheim zu erfüllen. Dabei spielen Vorsorgegelder eine zentrale Rolle: 27 Prozent haben Geld aus der Pensionskasse vorbezogen, 7 Prozent haben Pensionskassengelder verpfändet. Bei der Säule 3a entschieden sich 20 Prozent für den Vorbezug und 16 Prozent für eine Verpfändung. Mehr als ein Drittel der Wohneigentümer hat offenbar praktisch alle verfügbaren Finanzierungsquellen angezapft – inklusive Gelder aus der 2. und der 3. Säule. 

Tashi Gumbatshang, Leiter Kompetenzzentrum Vermögens- und Vorsorgeberatung bei Raiffeisen Schweiz, empfiehlt, zuerst die Säule 3a auszuschöpfen, bevor man Pensionskassengelder bezieht. «Denn unser Drei-Säulen-System gleicht einer Treppe: Zuunterst ist die AHV, die im Alter für das Nötigste sorgt. Darauf baut die Pensionskasse auf, die den Lebensstandard erhöhen soll. Die oberste Stufe, die Säule 3a, ist dafür da, den finanziellen Spielraum weiter zu vergrössern – dazu zählt auch das Bausparen.»

Erkenntnis #3:

Ohne Rückzahlungsplan kann es im Alter eng werden

Die Umfrage zeigt, dass nur 25 Prozent derjenigen, die Pensionskassengelder für den Erwerb ihres Eigenheims bezogen haben, einen konkreten Plan für eine vollständige oder teilweise Rückzahlung haben. Das birgt Risiken: Ein Vorbezug kann die spätere Altersrente erheblich schmälern und auch geringere Leistungen bei Invalidität und Tod zur Folge haben. Tashi Gumbatshang erklärt: «Beim Vorbezug vergrössert sich die Vorsorgelücke im Alter, also die Differenz zwischen dem letzten Einkommen und dem, was man nach der Pensionierung erhält. Das kann eine grosse Herausforderung werden: Denn heutige Rentnerinnen und Rentner haben ein anderes Konsumverhalten als frühere Generationen. Sie geben tendenziell mehr Geld aus – nicht zuletzt, weil sie aktiver bleiben und länger leben. Wurde dann noch die Vorsorgelücke nicht geschlossen, können Wohneigentümer im Alter ihren Lebensstandard allenfalls nicht aufrechterhalten.»

Gut zu wissen:

Fehlende Rückzahlungspläne führen nicht zwangsläufig zu Problemen – gezieltes Sparen oder eine spätere Erbschaft können das Risiko verringern. Entscheidend ist, frühzeitig eine langfristige Strategie zu entwickeln, um finanzielle Engpässe zu vermeiden.