Vos revenus, une fois à la retraite

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Est-ce que vous connaissez bien vos habitudes en termes de dépenses, vos besoins en matière de logement, et les coûts liés à vos loisirs et à votre vie sociale? Voulez-vous continuer de travailler à la retraite ou au contraire, prendre une retraite anticipée? Il est grand temps de vous poser la question déterminante suivante: serez-vous en mesure de conserver le même niveau de vie, une fois à la retraite?
 

Vos revenus à la retraite

Dans la mesure du possible, partez à la retraite sans restrictions importantes, ni problèmes d'argent. Pour une retraite en toute sérénité, il faut se poser les bonnes questions concernant les sources et les montants des revenus disponibles.

Quels seront vos revenus à la retraite?

Le montant de la prestation de vieillesse diverge d'un cas à l'autre. Voici les informations les plus importantes concernant la retraite ordinaire et la retraite anticipée, et leurs effets sur le revenu.

Retraite anticipée

Retraite anticipée

Prendre une retraite anticipée a des effets durables, dont il faut tenir compte à l'avance. En effet, la rente AVS n'est versée qu'à partir de 64/65 ans (il est possible de l'anticiper de 1 ou 2 ans suivant les cas). Le cas échéant, vous vivez alors d'une rente réduite que la caisse de pension vous verse, ainsi que de vos économies. Cela signifie que vous devez compenser un écart de revenu important, sur une durée assez longue.

Retraite ordinaire

Retraite ordinaire

Supposons que vous preniez votre retraite à l'âge ordinaire de 64/65 ans, avec un besoin de revenus après la retraite de 80 % de votre revenu antérieur. Dans ce cas, la rente AVS (1er pilier) et la rente de l'institution de prévoyance (2e pilier) vous laissent un écart de revenu d'environ 20 %, du moment que vous n'avez pas investi dans votre prévoyance privée (pilier 3a).

Répartition des revenus en cas de retraite ordinaire

Lors de la retraite ordinaire, la rente AVS et une éventuelle rente versée par la caisse de pension se substituent aux revenus issus de l'activité lucrative, exercée par le passé. Ces deux rentes doivent assurer votre niveau de vie après la retraite.

Revenus du premier pilier (AVS)

La rente AVS est déterminée par rapport à l'âge ordinaire de départ à la retraite. Son montant dépend du revenu moyen et du nombre d'années de cotisations. Lorsque l'on n'a pas suffisamment cotisé, il faut s'attendre à une réduction de la rente. La rente minimale complète est de CHF 1'225.– et la rente maximale, de CHF 2'450.–. Les couples mariés et les partenaires enregistrés perçoivent ensemble au maximum CHF 3'675.– (situation 2023).

Revenus du deuxième pilier (LPP)

La prévoyance professionnelle vise à atteindre, avec le 1er pilier, un revenu de rente équivalant à 60 % du dernier salaire. L'avoir épargné de la caisse de pension se compose de vos propres versements et de ceux de l'employeur. Cet avoir de vieillesse peut être perçu sous forme de capital ou de rente, selon le règlement de la caisse de pension (CP). Le montant de la rente versée par la caisse de pension se calcule sur la base du capital de vieillesse épargné et du taux de conversion.

Revenus du troisième pilier (prévoyance privée)

La prévoyance privée est volontaire. Elle vise à combler des lacunes de prévoyance et à la constitution d'un patrimoine. Elle peut se faire en passant par une banque ou par une assurance et ses cotisations sont déductibles des impôts. Son objectif est de couvrir les 20 % de revenus manquants une fois à la retraite, et ainsi de percevoir des revenus à hauteur de 80 % du dernier salaire, voire dans le meilleur des cas, même plus.

Prestations complémentaires (PC)

Si les revenus des 1er et 2e piliers, ainsi que de votre patrimoine, ne vous permettent pas de subvenir à vos besoins, vous pouvez dans certaines circonstances prétendre à des prestations complémentaires. Le montant de ces versements est calculé en fonction de votre situation personnelle et financière. Si vous percevez une rente de survivant, celle-ci sera remplacée par la rente de vieillesse, après le départ à la retraite, à moins que son montant ne soit plus élevé que celui de la rente de vieillesse. C'est avec plaisir que nous vous aiderons à effectuer les calculs définitifs.

  

Guide Raiffeisen de planification de la retraite

En savoir plus sur la planification de votre prévoyance

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